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阿里巴巴集團副總裁、阿里小微金融服務集團（籌）首席風險官胡曉明昨天表示：傳統(tǒng)金融機構對支付寶很有意見，但更多的所謂的評論者更希望說金融互聯(lián)網(wǎng)顛覆互聯(lián)網(wǎng)金融。

銀行今天的擔心不是擔心余額寶，不是擔心支付寶，不是擔心阿里小貸。他們是出自對于互聯(lián)網(wǎng)的擔心，他們將對于互聯(lián)網(wǎng)的擔心轉嫁到了一些產(chǎn)品形態(tài)上。

　　

互聯(lián)網(wǎng)金融重要還是金融互聯(lián)網(wǎng)重要？我做了13年的銀行，我在阿里巴巴做支付寶。從創(chuàng)業(yè)開始，在阿里巴巴呆了9年，我今天來看互聯(lián)網(wǎng)金融，其實跟金融互聯(lián)網(wǎng)沒有本質的區(qū)別，它最后是殊途同歸。

　　

但是今天為什么我們在這個市場上把金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融進行了一些對比，我自己認為，背后可能是資本的力量在發(fā)生改變。今天可能互聯(lián)網(wǎng)金融代表了民營資本，金融互聯(lián)網(wǎng)代表了國有資本。我認為今天來討論這個是一個好事情，因為再過兩三年我們可能不會再去談所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融互聯(lián)網(wǎng)，再過兩三年所有的銀行都會認同互聯(lián)網(wǎng)是一種工具，我必須把互聯(lián)網(wǎng)的思維和互聯(lián)網(wǎng)的思想加入到整個金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，我才對客戶有更好的交待。

　　

今天我們來看，傳統(tǒng)金融機構對支付寶很有意見，這12個月來，傳統(tǒng)金融機構對余額寶很有意見，但更多的所謂的評論者，唯天下之大不亂的評論者，更希望是說金融互聯(lián)網(wǎng)顛覆互聯(lián)網(wǎng)金融。我認為這是錯的，我認為銀行今天的擔心不是擔心余額寶，不是擔心支付寶，不是擔心阿里小貸，他們是出自對于互聯(lián)網(wǎng)的擔心，他們將對于互聯(lián)網(wǎng)的擔心轉嫁到了一些產(chǎn)品形態(tài)上。

　　

但是互聯(lián)網(wǎng)在人類社會當中是除電發(fā)明以后的最重要的發(fā)明之一，誰都擋不住，而且我們對互聯(lián)網(wǎng)的價值和認知現(xiàn)在只有20%。馬總也經(jīng)常告訴我們，我們必須對社會心存感恩，同時我們要對互聯(lián)網(wǎng)心存敬畏。在互聯(lián)網(wǎng)面前，我們真的是一個非常初級的初入者，跟大家的創(chuàng)業(yè)是一樣的。

　　

　　

我想向大家分享我對余額寶、對支付寶的看法。因為這18個月來，到最近的12個月、6個月，持續(xù)的是紛紛穰穰、吵吵鬧鬧。從監(jiān)管部門到金融機構、到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)變成了一個最熱的當今的流行詞，我們可以來看看，支付寶、余額寶對這個社會本身的貢獻，對金融體系的創(chuàng)新，到底是正向的還是負向的。

　　

如果沒有支付寶，中國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務將會倒退3—5年，因為整個支付寶對于中國的整個網(wǎng)上銀行的貢獻附加值在35%以上。如果沒有淘寶，沒有支付寶，就沒有這么多的客戶去辦電子銀行，去申請網(wǎng)商銀行，如果放在今天，銀行的柜臺會被擊破的，這何不是一場市場效率的提升。同樣，如果沒有支付寶，中國的整個電子商務的發(fā)展就沒有這么快。

　　

如果沒有支付寶，今天建立在大數(shù)據(jù)基礎上的、云計算基礎上的信用體系，無從何起。我做金融做了20多年，我做互聯(lián)網(wǎng)金融做了9年，都是跟信用極其相關的，我認為中國社會整個民族是一個道德非常樸素的國家和民族，但是我們需要一種力量，需要一種技術去激發(fā)它、去保護它，這就是技術革新、產(chǎn)品革新的生命力，。

但同樣我們也在看阿里小貸，通過大數(shù)據(jù)、云計算去更多的識別中小企業(yè)的信用，我們今天已經(jīng)為將近90萬家的小微企業(yè)提供信貸，我們的小微企業(yè)都是沒見過面的，遠到新疆、內(nèi)蒙，近到杭州、余杭、嘉興，是什么力量在驅動著？我們認為是大數(shù)據(jù)，我們認為是云計算。這種技術的革新，變革的力量，會對未來整個金融的變革至關深遠的，我相信銀行盡管在罵它、監(jiān)管者盡管在罵它，同樣他們也需要，也自我認知他們需要變革。我認為這就是社會進步的聲音，這就是中國的希望。

　　

　　

在中國的互聯(lián)網(wǎng)，在中國的互聯(lián)網(wǎng)金融當中存在著大量本身的創(chuàng)業(yè)機會、革新機會以后，我們也看到整個中國互聯(lián)網(wǎng)金融今天需要引進，特別是P2P貸款。

金融的本質，如果涉及到信用風險管理，必須遵循金融關于信用風險管理的規(guī)律、特征，我自己認為，不會因為互聯(lián)網(wǎng)去提升所謂風險的規(guī)避性，不會因為互聯(lián)網(wǎng)、不會因為市場就自動抵消了風險的趨勢或者消化了風險，根本不存在，今天我們是靠的大數(shù)據(jù)、云計算重新再評估客戶、評估信用。但是今天在中國，很多的P2P被神話了，他是因為資本的力量在推動著。

我可以告訴大家，在未來的12—18個月，會有大量的P2P迎來生存危機，因為在金融當中如果涉及到信用風險，你永遠要認清一個事實，那就是收益的當期性，所謂收益就是貸款利率收益的當期性和貸款違約滯后性的時間差距。你今天的利息馬上收到了，但是風險可能12個月、18個月以后才出來，今天很多的創(chuàng)業(yè)者在上面犯了錯誤，演變成非法集資，進而演變成很多的風險事件。

　　

在溫州的一家P2P，全身的愛馬仕，開著跑車，他認為他成功了，但是問題就出在他對金融不夠敬畏，他對信用風險根本沒認知?；ヂ?lián)網(wǎng)是抵消不了信用風險的規(guī)律性的，你只有老老實實的按照核心資本充足率，你只有老老實實的按照壞賬撥備，你只有老老實實的進行信用評估，才是王道。所以除了互聯(lián)網(wǎng)的激情以外，我們需要互聯(lián)網(wǎng)金融的演進。