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互聯(lián)網(wǎng)改變了中國(guó)金融行業(yè)，其推出的各種理財(cái)產(chǎn)品迅速贏得了用戶(hù)和口碑，這也讓幾十年來(lái)靠吃“存貸差”的銀行業(yè)面臨被“革命”危險(xiǎn)。

有意思的是，在OTT業(yè)務(wù)上已被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)革命的電信運(yùn)營(yíng)商們，正在加速踏入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，他們有何優(yōu)勢(shì)和短板？成功率會(huì)有多大？

筆者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，運(yùn)營(yíng)商推出的理財(cái)“寶寶”們，在用戶(hù)體驗(yàn)以及投資回報(bào)方面，亮點(diǎn)乏善可陳，可能導(dǎo)致人氣不旺盛，難以為繼。

廣東聯(lián)通6月6日宣布與百度、富國(guó)基金合作，推出“沃百富”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目標(biāo)將中國(guó)聯(lián)通話費(fèi)賬號(hào)升級(jí)為理財(cái)賬號(hào)，聯(lián)合百度與聯(lián)通兩家在用戶(hù)規(guī)模、渠道、流量經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，共同發(fā)展用戶(hù)。富國(guó)基金目前由于資金量級(jí)較小，7日年化收益率在6.12%，暫時(shí)優(yōu)于騰訊理財(cái)通(約4.52%)和余額寶(4.66%)。

而這已不是運(yùn)營(yíng)商推出的首款互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)產(chǎn)品。在此之前的2013年11月，中國(guó)聯(lián)通已與金鷹基金推出“零元購(gòu)機(jī)”業(yè)務(wù);2014年3月，北京電信與銀華基金推出“添益寶”;2014年5月，深圳聯(lián)通宣布與安信基金推出“話費(fèi)寶”。總體來(lái)說(shuō)，這些產(chǎn)品多采用0元購(gòu)機(jī)、5000元以上預(yù)存話費(fèi)作為基金、用戶(hù)收益在4%左右，但資金需要被凍結(jié)2年(合約期內(nèi))。

與中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信忙著搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，中國(guó)移動(dòng)目前并未動(dòng)作。中移動(dòng)某部門(mén)副總甚至反問(wèn)筆者：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品已非常成熟，收益率不斷下滑，電信和聯(lián)通這時(shí)候才想起來(lái)做理財(cái)，是不是太晚了?”

業(yè)內(nèi)有一種說(shuō)法認(rèn)為，電信運(yùn)營(yíng)商做理財(cái)最大優(yōu)勢(shì)是基礎(chǔ)用戶(hù)多。其實(shí)電信和聯(lián)通用戶(hù)加起來(lái)不到5億，而騰訊微信用戶(hù)早超過(guò)了6億。中移動(dòng)坐擁7.85億用戶(hù)，2013年?duì)I收6619億元，現(xiàn)金流更加充足。那么中國(guó)移動(dòng)為何選擇按兵不動(dòng)？聯(lián)通和電信為何著急動(dòng)手？

多名運(yùn)營(yíng)商內(nèi)部人士對(duì)筆者透露其中原委：

1、中國(guó)移動(dòng)忙于TD-LTE網(wǎng)絡(luò)，而電信和聯(lián)通的FDD牌照尚未發(fā)放，整個(gè)集團(tuán)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型乏力，需要制造新的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。給資本市場(chǎng)講互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，無(wú)疑是一個(gè)好主意。

2、中國(guó)移動(dòng)4G進(jìn)攻勢(shì)頭太猛，電信和聯(lián)通3G用戶(hù)高ARPU值用戶(hù)正在回流中移動(dòng)。而采用互聯(lián)網(wǎng)金融概念做合約機(jī)，可以挽留用戶(hù)繼續(xù)在網(wǎng)使用兩年，度過(guò)目前的4G“空窗”期。

3、早在2011年12月底，三大運(yùn)營(yíng)商子公司均已獲得第三方支付牌照，但后續(xù)發(fā)展并不盡如人意，互聯(lián)網(wǎng)金融是另一個(gè)方向、另一支隊(duì)伍的新嘗試。

通過(guò)對(duì)比，筆者發(fā)現(xiàn)，運(yùn)營(yíng)商推出的理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，主要區(qū)別有以下幾個(gè)：

1、運(yùn)營(yíng)商還依靠“搭售”。今天，阿里巴巴余額寶、騰訊財(cái)付通以及百度、網(wǎng)易等理財(cái)產(chǎn)品，用戶(hù)直接將錢(qián)轉(zhuǎn)移到到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，就可以計(jì)算收益。而運(yùn)營(yíng)商推出的產(chǎn)品，往往是促銷(xiāo)型的“購(gòu)手機(jī)”、“繳話費(fèi)”等等，還要參與其合約計(jì)劃。

2、資金有“凍結(jié)期”。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品公開(kāi)透明，資金進(jìn)出比較自由。譬如，騰訊的理財(cái)通，每天收益是多少元，打開(kāi)APP一眼就看得清清楚楚。而運(yùn)營(yíng)商的理財(cái)產(chǎn)品收益卻顯得比較模糊，一般資金都要被“凍結(jié)”兩年。

3、門(mén)檻太高。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)門(mén)檻比較低，而運(yùn)營(yíng)商推出的理財(cái)產(chǎn)品，多數(shù)最低價(jià)在5000元以上。中國(guó)聯(lián)通之前推出“零元購(gòu)機(jī)”活動(dòng)，用戶(hù)抵押5000元在聯(lián)通可以獲得一款手機(jī)，并且滿(mǎn)足每月用夠其規(guī)定的套餐話費(fèi)，在兩年后可以拿回押金。

4、收益很一般。互聯(lián)網(wǎng)早期推出的理財(cái)產(chǎn)品，多數(shù)年收益在4%以上，最高達(dá)到7%。如今，多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品跌進(jìn)了3%時(shí)代，而運(yùn)營(yíng)商與基金公司合作，大多中間還被撥一次毛，利潤(rùn)更低。銀華基金今年3月與北京電信推出買(mǎi)貨幣基金零元換手機(jī)活動(dòng)，從運(yùn)行情況來(lái)看效果并不理想，基金銷(xiāo)量沒(méi)有顯著增長(zhǎng)。亦有知情人士稱(chēng)，余額寶與電信的合作第一天也才賣(mài)出去270臺(tái)左右。若按貨幣基金0.33%的管理費(fèi)計(jì)算，10億元的預(yù)存話費(fèi)，基金公司獲得的收益為330萬(wàn)元，但是剔除基金公司耗資系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和人力成本，剩下的也不多。

5、平臺(tái)用戶(hù)體驗(yàn)不同。運(yùn)營(yíng)商需要將現(xiàn)有服務(wù)賬戶(hù)、第三方支付賬戶(hù)和理財(cái)產(chǎn)品賬戶(hù)打通，才能形成一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。其理財(cái)產(chǎn)品，還需與用戶(hù)簽署一大堆協(xié)議。內(nèi)部支付瓶頸尚未打通，譬如，電信的“添益寶”需要高級(jí)實(shí)名認(rèn)證，注冊(cè)用戶(hù)需上傳身份證圖片等;聯(lián)通“話費(fèi)寶”直接跨界合作，并未通過(guò)“沃支付”等?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)論是余額寶還是理財(cái)通，公司內(nèi)部平臺(tái)是互通的，用戶(hù)一鍵就可辦理業(yè)務(wù)。

6、動(dòng)機(jī)不同。無(wú)論是阿里巴巴還是騰訊還是百度，將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成進(jìn)入金融市場(chǎng)敲門(mén)磚。目的是在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)構(gòu)建自己的金融帝國(guó)，與銀行金融系統(tǒng)直接“對(duì)話”。而運(yùn)營(yíng)商則是為了留住用戶(hù)，臨時(shí)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)副業(yè)。