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4月16日，借著京東的8.8%的理財(cái)產(chǎn)品上市，草民伙同康寧1984、煲湯味濃、毛委員、竹笛牧童、王云輝等一小撮，在創(chuàng)投分享會(huì)基猥久里，從劉錚、信海光、 智能電視行業(yè)觀察、快刀青衣、陽(yáng)淼那兒贏了50串大腰子+10瓶北冰洋。我們賭的是，限額10億元的京東8.8超級(jí)理財(cái)產(chǎn)品能不能在第一天賣光。 

多方的底氣當(dāng)然是全民皆理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)氣氛。余額寶號(hào)稱都到5000億元了。但從4月16日至今，這款被稱作“超級(jí)理財(cái)”的京東8.8仍然處于可認(rèn)購(gòu)狀態(tài)，顯然未達(dá)到10億限額。

追究銷售成績(jī)不漂亮的理由，無(wú)非：1，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男迈r感紅利耗盡；2，官網(wǎng)上，8.8%下的那行小字“年化現(xiàn)金支付比率”招來(lái)了又刻薄又懂行的公眾吐槽。

但如果跳出尷尬的成交規(guī)模去看這場(chǎng)爭(zhēng)議，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，比起創(chuàng)投分享會(huì)作者們的小打小鬧，京東金融才是賭局的大贏家。在京東的小金庫(kù)里，已經(jīng)有了兩款收益率在同業(yè)內(nèi)不算低的類余額寶產(chǎn)品。那倆負(fù)責(zé)中正平和，這只負(fù)責(zé)招人非議。

而借著非議，京東金融帶著已經(jīng)炒過(guò)一輪的白條，乃至裝載他們的移動(dòng)支付工具網(wǎng)銀錢包，都如愿完成了面向互聯(lián)網(wǎng)的新一輪推廣。

京東8.8最大的功德是給互聯(lián)網(wǎng)科普了什么是年化現(xiàn)金支付率。首發(fā)當(dāng)日，當(dāng)京東網(wǎng)頁(yè)上亮閃閃的8.8下面填了一行“年化現(xiàn)金支付率”的小字后，瞬間網(wǎng)上就出現(xiàn)了足量的技術(shù)派鄙視帖，京東金融也寫(xiě)了長(zhǎng)微博回應(yīng)，解釋年化現(xiàn)金支付率跟年化收益率有什么不同。

在初推之時(shí)，包括京東金融的官方長(zhǎng)微博在內(nèi)，京東及其放出的市場(chǎng)回應(yīng)都更側(cè)重解釋8.8%不是年化收益率，當(dāng)并不多去強(qiáng)調(diào)8.8%收益率也可能實(shí)現(xiàn)。

簡(jiǎn)單再解釋下區(qū)別好了。假設(shè)一種極端情況：我初期想買100份1塊錢的京東8.8，成本是100元+100x0.6%（認(rèn)購(gòu)手續(xù)費(fèi)）=100.6元。如果這一年間基金的波動(dòng)幅度是0，那么，基金在第一個(gè)季度給我的支付現(xiàn)金100x2.2%=2.2元，第二季（100-2.2）x2.2%=2.15元，第三季（100-2.2-2.15）x2.2%=2.1元，第四季度我想贖回，則還給我（100-2.2-2.15-2.1）x（1-0.05%贖回手續(xù)費(fèi)）=93.5元。

那么，一年內(nèi)，我付出了100.6元的成本，得回的總金額是93.5+2.2+2.15+2.1=99.95元。年化現(xiàn)金支付率仍是8.8%。

當(dāng)然，這是不太可能發(fā)生的情況：這款混合型基金將投向優(yōu)質(zhì)債券與IPO新股，基金收益來(lái)源邏輯也比較容易理解，目前債券處于慢牛市行情，配置時(shí)間得當(dāng)，年票息約7%，適時(shí)還會(huì)再加入110%杠桿，此時(shí)團(tuán)購(gòu)散戶資金去認(rèn)購(gòu)新股，中簽率會(huì)更高，如果參考今年1月份平均中簽率15%來(lái)看，新股首日日均漲幅約40%，最高漲幅平均能達(dá)到100%，估計(jì)新股投資當(dāng)日收益率約1.8%；

京東白條目前的通俗解釋是，京東借錢給用戶，買京東商城內(nèi)的商品，這本質(zhì)上是小額信用貸款。

但比起“借錢給沒(méi)錢的人”，白條真正能解決的痛點(diǎn)其實(shí)是，在逆勢(shì)拒絕了支付寶跟微信支付后，降低用戶的支付不便。京東又不賣房，絕少有人會(huì)鍋都揭不開(kāi)了還去剁手，但卻很可能因?yàn)橹Ц堵闊┒D(zhuǎn)投敵營(yíng)。所以，白條策略等于是在說(shuō)：假設(shè)你一個(gè)月只能容忍一次麻煩的支付，商品你先用著，30天內(nèi)你只要肯付一回錢就行。

但是它叫白條，授信方是京東自己。這種差異化，使得京東有別于支付寶與騰訊，驚險(xiǎn)地躲過(guò)了央行此前虛擬信用卡產(chǎn)品的扼殺。

網(wǎng)銀錢包想做的是，讓用戶在錢包內(nèi)完成支付、消費(fèi)、資金管理、消費(fèi)信貸和理財(cái)。

現(xiàn)在能看見(jiàn)的功能里，它更像是一個(gè)理財(cái)錢包，首頁(yè)最顯眼的是“白條”與理財(cái)產(chǎn)品“小金庫(kù)”。但能夠還原真實(shí)錢包的消費(fèi)場(chǎng)景及更多與京東商城互相借力的功能，還看不到。更顯倉(cāng)促的是，經(jīng)悟網(wǎng)不歡實(shí)測(cè)，網(wǎng)銀錢包跟農(nóng)行、招行與交行都還不能綁定信用卡。

京東金融副總裁丁曉強(qiáng)說(shuō)，網(wǎng)銀錢包目前主打的是理財(cái)，但再往后會(huì)有關(guān)社交的一些動(dòng)作會(huì)開(kāi)始去做。他也承認(rèn)，消費(fèi)才是一個(gè)移動(dòng)錢包最基本的功能與使用場(chǎng)景，但要等“未來(lái)再上”。

看上去，這個(gè)還不夠成熟的產(chǎn)品搶在4月份發(fā)布，更像是京東金融的陣型策略：對(duì)手的支付寶錢包功能已經(jīng)日臻成熟完備，而且還在不斷進(jìn)化，如果一直把網(wǎng)銀錢包藏在后臺(tái)尋找差異化，成功率不高而且被動(dòng)。倒不如捆綁著其它金融產(chǎn)品同步推出，一次性把產(chǎn)品同時(shí)推出，用有話題性的產(chǎn)品拉動(dòng)無(wú)話題性產(chǎn)品的傳播，先在用戶心中卡位，再做迭代與改進(jìn)。京東的算盤(pán)是，網(wǎng)銀錢包與“小金庫(kù)”的支付結(jié)合，形成從電商到金融，京東個(gè)人賬戶體系的閉環(huán)。