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　　抵押物是指?jìng)鶆?wù)人（抵押人）為擔(dān)保某項(xiàng)義務(wù)的履行而移轉(zhuǎn)給債權(quán)人（抵押權(quán)人）的擔(dān)保物。在辦理財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，除需辦理登記外，還必須注意審查財(cái)產(chǎn)的合法性及不同財(cái)產(chǎn)抵押的特殊要求，才能保證財(cái)產(chǎn)抵押的效力。

　　可以抵押的財(cái)產(chǎn)必須符合以下條件：

　　一是必須是抵押人有權(quán)處分的；

　　二是必須是法律允許轉(zhuǎn)讓的；

　　三是抵押人擔(dān)保的債權(quán)不得超出抵押物的價(jià)值；

　　四是便于管理和實(shí)施，作為抵押的財(cái)產(chǎn)必須是能夠轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)，才得以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的目的。

　　擔(dān)保法規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

　　一、抵押人所有的房屋和其他地上定著物

　　二、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)

　　三、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物

　　四、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)

　　五、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)

　　六、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　房地產(chǎn)(含土地、在建工程)因其具有位置不可移動(dòng)、壽命長(zhǎng)久、價(jià)值量大等特點(diǎn)，已成為商業(yè)銀行發(fā)放貸款樂(lè)于采用和廣泛接受的抵押物。為了保證貸款的安全，銀行一般會(huì)要求對(duì)作為抵押物的房地產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后按照估價(jià)結(jié)果所確定的價(jià)值，在一般不超過(guò)70％的抵押率范圍內(nèi)確定貸款額度。理論上講，按此操作的房地產(chǎn)抵押貸款應(yīng)該具有較大安全性，但實(shí)際結(jié)果往往并非如此。大量的處置抵押物償債實(shí)例表明，房地產(chǎn)變現(xiàn)收入往往并不能按評(píng)估價(jià)值彌補(bǔ)貸款本息，銀行仍承受了相當(dāng)大的損失。

　　在借款人無(wú)力歸還銀行抵押貸款的情況下，抵押人同意以處置抵押物所得用于優(yōu)先清償借款人到期貸款，是銀行以非訴方式實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的最快捷簡(jiǎn)約的途徑之一。但是，銀行受抵押人的委托，以自己的名義委托拍賣公司以公開(kāi)方式處置抵押物（或稱拍賣標(biāo)的），容易導(dǎo)致下列兩大風(fēng)險(xiǎn)：

　　一、對(duì)拍賣標(biāo)的承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。拍賣標(biāo)的瑕疵主要有產(chǎn)權(quán)方面的瑕疵和實(shí)物方面的瑕疵。根據(jù)《拍賣法》“委托人應(yīng)當(dāng)向拍賣人說(shuō)明拍賣標(biāo)的的來(lái)源和瑕疵”?之規(guī)定，銀行在接受抵押人的委托后，以自己的名義與拍賣人辦理委托拍賣抵押物手續(xù)前，若由于自己的原因未向拍賣人詳盡說(shuō)明拍賣標(biāo)的的瑕疵，從而導(dǎo)致拍賣人未向競(jìng)買人披露拍賣標(biāo)的瑕疵的，則拍賣成交后，一旦買受人發(fā)現(xiàn)拍賣標(biāo)的存在未經(jīng)披露的瑕疵并主張權(quán)利的，作為拍賣標(biāo)的委托人的銀行就容易被訴并應(yīng)自行對(duì)拍賣標(biāo)的承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。

　　二、無(wú)法如期交付拍賣標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)投資公司分析該風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩方面的原因：一是抵押人主觀方面的原因。由于銀行對(duì)抵押人只享有他項(xiàng)權(quán)利而不是所有權(quán)，對(duì)于委托拍賣合同中的交付條款，只要抵押人不配合，銀行就無(wú)法自行履行。因此，如果抵押物拍賣成交后，抵押人反悔，不配合辦理拍賣標(biāo)的的產(chǎn)權(quán)過(guò)戶手續(xù)或騰空拍賣標(biāo)的，銀行就構(gòu)成違約。

　　另一是因拍賣標(biāo)的被司法機(jī)關(guān)查封而無(wú)法交付。在抵押人與借款人同為一人的情況下，如果抵押人對(duì)外有多項(xiàng)負(fù)債，則其委托銀行處置抵押物后，抵押物在拍賣成交產(chǎn)權(quán)過(guò)戶未辦妥前被司法機(jī)關(guān)查封的，往往導(dǎo)致拍賣標(biāo)的無(wú)法如期交付，銀行作為拍賣標(biāo)的委托人只能承擔(dān)拍賣標(biāo)的不能交付的違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)抵押品的范圍可以分為幾類:

　　(1)存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請(qǐng)貸款。

　　(2)客賬抵押，是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保取得短期貸款。

　　(3)證券抵押，以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期貨、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。

　　(4)設(shè)備抵押，以機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得定期貸款。

　　(5)不動(dòng)產(chǎn)抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押，取得貸款。

　　(6)人壽保險(xiǎn)單抵押，是指在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán)，它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金為限額，以保險(xiǎn)單為抵押，對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。

　　一般而言，除非法律對(duì)抵押物的第三取得人之權(quán)利有特別規(guī)定，第三取得人可以與抵押人協(xié)商如何消除抵押物上存在的抵押權(quán)。抵押物的價(jià)值高于被擔(dān)保的債權(quán)額的，抵押物的第三取得人在取得抵押物時(shí)，可以和抵押權(quán)人與債務(wù)人(抵押物的所有人)協(xié)商，以被擔(dān)保的債權(quán)額為限將轉(zhuǎn)讓價(jià)金支付給抵押權(quán)人，將其余額支付給債務(wù)人(抵押物的所有人)，以消滅抵押權(quán)。

　　被擔(dān)保的債權(quán)尚未屆清償期，抵押物的第三取得人可以向抵押人支付由抵押物的轉(zhuǎn)讓價(jià)金扣除被擔(dān)保的債權(quán)額后的價(jià)金余額，并承受被擔(dān)保的債務(wù)。但是，抵押物的價(jià)值低于被擔(dān)保的債權(quán)額的，抵押物的第三取得人以市價(jià)取得抵押物，則面臨相當(dāng)之危險(xiǎn)。