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　　個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向申請(qǐng)購買“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款。是銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。

　　個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是向自然人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。擔(dān)保方式可以采用不動(dòng)產(chǎn)抵押、有價(jià)證券質(zhì)押、第三方保證中的一種或幾種。

　　個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的貸款期限一般在1~5年，最長(zhǎng)不超過五年（工商銀行對(duì)貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的此類貸款，貸款期限最長(zhǎng)可為八年）；同時(shí)需提供貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三人保證方式（有些銀行僅接受抵押或質(zhì)押的方式）作為貸款擔(dān)保條件；貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，一般沒有利率優(yōu)惠。

　　貸款對(duì)象

　　具有本市常住戶口或有固定住所、具備完全民事行為能力的居民個(gè)人。

　　貸款條件

　　具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

　　具有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有銀行認(rèn)可的有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息的連帶責(zé)任保證人；

　　在銀行開立華夏卡或個(gè)人儲(chǔ)蓄存款帳戶并同意通過該戶償還貸款本息；

　　銀行規(guī)定的其他條件。

　　貸款的歸還

　　貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，到期一次還本付息，利隨本清；

　　貸款期限在一年以上的，借款人可以按季結(jié)息，到期還本；也可以按季或按月歸還貸款本息，具體可以采用等額本息、等額本金還款法。借款人于約定還款日前在指定帳戶足額存入還款金額，銀行根據(jù)借款人委托定期扣收。

　　哪些因素會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)貸款申請(qǐng)被拒呢？

　　1、借貸人個(gè)人信用糟糕

　　通常情況下，向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，銀行往往對(duì)借貸人要求較高，除了需要借貸人具有穩(wěn)定的收入和還款能力之外，還需借貸人個(gè)人信用良好，如果借貸人個(gè)人信用糟糕的話，銀行則會(huì)認(rèn)為你是一個(gè)缺乏誠信的人，那么是不會(huì)輕易向你發(fā)放貸款的。

　　2、貸款用途不實(shí)

　　一般來說，在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)，銀行要求借貸人將資金“?？顚Ｓ?rdquo;，并且還需借貸人提供有關(guān)貸款用途證明，規(guī)定貸款資金必須用于合法合規(guī)的用途，如果借貸人提供的貸款用途不實(shí)，銀行一旦發(fā)現(xiàn)，是有權(quán)將貸款資金全額收回的。

　　3、借貸人還款能力不足

　　能否獲得貸款的關(guān)鍵通常是看借貸人是否具有足夠的還款能力，如果借貸人還款能力不足，那試問銀行又怎么能將資金放心的借給你呢？而還款能力通常表現(xiàn)在借貸人的收入水平、個(gè)人資產(chǎn)、有無抵押物等，具體情況還需借貸人以有關(guān)銀行規(guī)定為準(zhǔn)。

　　個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)途徑有：

　　1、銀行

　　銀行貸款是大家最為熟悉的一種貸款方式，而且貸款用途廣，不管是裝修房屋，還是買車、旅游等都能提出申請(qǐng)。不過，銀行貸款門檻高，如果借款人資質(zhì)情況不是特別好，便難以成功獲貸。

　　2、信用卡分期付款

　　很多人認(rèn)為信用卡只是一種消費(fèi)工具，其實(shí)它也是短期融資的最佳方式?，F(xiàn)在很多銀行都推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，如果持卡人當(dāng)期消費(fèi)金額太大，無法按時(shí)足額還款，便可提出分期申請(qǐng)，但是成功分期后，持卡人需要支付一定金額的手續(xù)費(fèi)。

　　3、消費(fèi)金融公司

　　與銀行相比，消費(fèi)金融公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、放款速度快、門檻低，不過這種貸款方式的成本高，而且只針對(duì)部分城市展開，所以想找消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款的客戶，在貸款前一定要了解清楚當(dāng)?shù)厥欠裼邢M(fèi)金融公司可提供貸款。

　　大額消費(fèi)貸款辦理方法：

　　首先，穩(wěn)定的收入是必不可少的條件，而且收入必須達(dá)到一定的高度，因?yàn)檫@是體現(xiàn)一個(gè)人還款能力最好的方式，若貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)為你還不上錢，還憑什么把大額的資金借給你呢？那如果沒有高收入怎么辦呢？如果能提供房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)作為抵押，同樣能證明借款人自身的還款能力，大額資產(chǎn)絕對(duì)是還款能力的體現(xiàn)。

　　其次，在證明了自身還款能力后，就要選對(duì)貸款機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)投資公司認(rèn)為，銀行作為謹(jǐn)慎派的代表，想從銀行獲得大額消費(fèi)貸款不是很可能。那么，銀行之外的小貸公司就成了不錯(cuò)的選擇，這類機(jī)構(gòu)給出的貸款額度通常比銀行高不少，同時(shí)放款速度也是銀行無法超越的。

　　最后，是良好的個(gè)人信用，這也是辦理大額消費(fèi)貸款的條件之一。如果收入和信用狀況一般，用抵押物辦理消費(fèi)貸款基本上才能獲得大額資金；但如果沒有抵押物，那你最好是有一份穩(wěn)定的高收入，加上良好的信用記錄基本上就勝利在望了。

　　不得不說，消費(fèi)貸款方便了很多急需資金周轉(zhuǎn)的朋友，但在這里也要提醒大家，消費(fèi)貸款往往會(huì)刺激消費(fèi)熱情，但在申請(qǐng)消費(fèi)貸款之前，不要沖動(dòng)而為。首先要考慮好自身的還款能力，量力而行、量入為出，不要給自身帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一旦無法還款，會(huì)造成個(gè)人不良信用記錄，為自己之后的信用交易帶來不便。