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　　香港首富李嘉誠(chéng)先生說(shuō):“別人都說(shuō)我富有, 擁有很多的財(cái)富, 其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買(mǎi)了充足的人壽保險(xiǎn)。” 他的高額保單給了我們很多啟示, 充分體現(xiàn)了人壽保險(xiǎn)的三大功能一一儲(chǔ)蓄、保障、避稅。也就是說(shuō), 當(dāng)您一生一帆風(fēng)順的時(shí)候, 它是一項(xiàng)儲(chǔ)蓄: 當(dāng)萬(wàn)一遇到意外或重疾時(shí), 它能立刻為您提供一筆急用現(xiàn)金; 當(dāng)利息稅、遺產(chǎn)稅開(kāi)征之即, 它能為您合理的避稅。

　　正常的情況下，我們存在保險(xiǎn)公司的保費(fèi)會(huì)以“現(xiàn)金價(jià)值”的形式體現(xiàn)出來(lái)，這也就是保單所具有的現(xiàn)值，既為有價(jià)證券，具有升值性。2年后可以向保險(xiǎn)公司銀行申請(qǐng)保單抵押借款。也可以以“退保”的方式隨時(shí)支取，以應(yīng)急用。

　　保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來(lái)所需的準(zhǔn)備，即同為“未雨綢繆”之計(jì)，但兩者屬于不同的經(jīng)濟(jì)范疇，行業(yè)分析發(fā)現(xiàn)，它們有明顯的差異。

　　一、消費(fèi)者不同 保險(xiǎn)的消費(fèi)者必須符合保險(xiǎn)人的承保條件，經(jīng)過(guò)核?？赡苡幸恍┤吮痪鼙；蛴袟l件地承保；儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者可以是任何單位或個(gè)人，一般沒(méi)有特殊條件的限制。

　　二、技術(shù)要求不同 保險(xiǎn)集合多數(shù)面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的單位和個(gè)人分?jǐn)偵贁?shù)單位和個(gè)人的損失，需要有特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)；而儲(chǔ)蓄總是使用本金加利息的公式，無(wú)須特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)。

　　三、受益期限不同 保險(xiǎn)由保險(xiǎn)合同規(guī)定受益期限，只要在保險(xiǎn)合同的有效期間，無(wú)論何時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人均可在預(yù)定的保險(xiǎn)金額內(nèi)得到保險(xiǎn)賠付，其數(shù)額可能是其所交納的保險(xiǎn)費(fèi)的幾倍、幾十倍甚至于幾百倍；而儲(chǔ)蓄則以本息返還為受益期限，只有達(dá)到一定的期間，儲(chǔ)戶(hù)才能得到預(yù)期的利益即儲(chǔ)存的本金及利息。

　　四、行為性質(zhì)不同 保險(xiǎn)用全部投保人交納的保費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)遭受損失的被保人提供補(bǔ)償，是一種互助行為；而儲(chǔ)蓄是個(gè)人留出一部分財(cái)產(chǎn)做準(zhǔn)備，以應(yīng)對(duì)將來(lái)的需要，無(wú)須求助他人，完全是一種自助行為。

　　五、消費(fèi)目的不同 保險(xiǎn)消費(fèi)的主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失；而儲(chǔ)蓄的主要目的是為了獲得利息收入。

　　銀行現(xiàn)行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保費(fèi)金額較大、繳費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)、對(duì)儲(chǔ)蓄有一定替代功能、核保較為簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄型人身險(xiǎn)成為銀行的主推保險(xiǎn)品種，而其中分紅型產(chǎn)品又占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。那么儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)PK儲(chǔ)蓄，哪個(gè)更劃算呢？

　　銀保產(chǎn)品儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，中呈現(xiàn)出較為明顯的特征：銀行力推有理財(cái)功能的儲(chǔ)蓄型人身險(xiǎn)；投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)已風(fēng)光不再，其可選種類(lèi)已較為稀少；同時(shí)，完全著眼于保障的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)仍頗受冷落；只有具備儲(chǔ)蓄功能的分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)較受歡迎。

　　通過(guò)對(duì)比儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的功能和銀行儲(chǔ)蓄的功能，發(fā)現(xiàn)它們有三大區(qū)別：

　　一、保障功能上的區(qū)別。銀行儲(chǔ)蓄不帶有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則具有保障功能。

　　二、資金收益情況不同。銀行儲(chǔ)蓄的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險(xiǎn)期內(nèi)，投資賬戶(hù)中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位，進(jìn)行利滾利。

　　三、支取的靈活程度不同。銀行儲(chǔ)蓄都有固定的期限，如果儲(chǔ)戶(hù)因急用需要靈活支取，會(huì)有利息損失。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值，但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按照比例相應(yīng)地減少，會(huì)影響保障程度。如果全部支取，要扣除準(zhǔn)備金賬戶(hù)的費(fèi)用損耗，只返還保單現(xiàn)金價(jià)值，會(huì)造成較大損失；二是不可以隨時(shí)支取，直到保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，死亡保障金和投資賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值可以一次返還。

　　表面上看起來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更劃算，不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資公司理財(cái)專(zhuān)家指出，上面的比較有不妥之處，首先銀行利息10年內(nèi)肯定會(huì)變動(dòng)，不排除更高的可能，另外，保險(xiǎn)如果提前退保的話(huà)，會(huì)扣取一定保險(xiǎn)費(fèi)，甚至本金遭受損失。

　　總之，沒(méi)有哪個(gè)產(chǎn)品劃不劃算的問(wèn)題，只有哪個(gè)產(chǎn)品更適合你的問(wèn)題。合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)不能單純購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或者儲(chǔ)蓄，應(yīng)該是根據(jù)每個(gè)人的自身情況來(lái)制定不同的理財(cái)結(jié)構(gòu)。市民應(yīng)該根據(jù)自身的情況以及投資期限等各種因素綜合購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。