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　　擔保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔保而發(fā)放的貸款。擔保貸款按擔保方式不同分為保證貸款、抵押貸款、質押貸款。按貸款期限分為：短期貸款、中期貸款和長期貸款。

　　1、保證貸款：是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款 　　申請小額擔保貸款流程人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任而發(fā)放的貸款。

　　2、抵押貸款：是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。

　　3、質押貸款：是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。

　　《擔保法》規(guī)定，保證人必須具有一定的資格，國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。然而在實際工作中，有些貸款卻是以一些國家機關作為保證人。由于國家機關、事業(yè)單位是靠財政撥款進行開支的，它們所擁有的資產，單位無權處理，實際上這種擔保就成了無效擔保。

　　嚴格審查保證人的資信狀況。保證人的資信狀況包括保證人的獨立法人資格、工商登記情況、生產經營狀況、財務狀況、負債情況、償債能力、信譽程度，并要對保證人的擔保資格、履約意愿嚴格把關，防止互相擔保、連環(huán)擔保的現象發(fā)生。

　　銀行小額貸款的營銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請貸款受理較難，這就造成有融資的中小企業(yè)往往會向擔保機構等融資機構求救，擔保機構選擇客戶的成本比較低，從中選擇優(yōu)質項目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會降低銀行小額貸款的營銷成本。

　　對抵押物進行詳細的審查。抵押物作為貸款清收的第二還款來源，在擔保貸款中起著非常重要的作用，因此銀行應對抵押的物品進行詳細的審查。內容包括：抵押物的所有權、使用權、占有權、處置權和保管權等?！稉７ā芬?guī)定，當事人以特定財產，如土地使用證、城市房地產、運輸工具、機器設備進行抵押時，應當進行抵押登記。如果未進行抵押登記，則抵押合同不能生效。對未經有關部門登記和評估的物品，嚴禁設定為抵押品，防止無效擔保的發(fā)生。

　　在貸款事中風險控制方面，銀行不愿在小額貸款上投放，有一個重要的原因是銀行此類貸款的管理成本較高，而收益并不明顯，對于這類貸款，擔保機構可以通過優(yōu)化貸中管理流程，形成對于小額貸后管理的個性化服務，分擔銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。

　　加強隊伍建設，提高銀行經營管理人員和信貸人員的整體素質。建立業(yè)務培訓制度，定期對經營管理和信貸人員進行國家法律法規(guī)、信貸業(yè)務的培訓，及時更新其知識結構，同時加強經營管理人員的職業(yè)道德教育，強化其責任意識和風險意識。

　　建立中小企業(yè)信用擔保體系。風險投資公司認為，為滿足中小企業(yè)的融資需求，針對中小企業(yè)尋求擔保難的狀況，政府部門應牽頭，建立中小企業(yè)借款擔保中心;中小企業(yè)互助擔?；鸷蜕虡I(yè)擔保機構也是中小企業(yè)信用擔保體系的重要組成部分。

　　銀行不當操作導致有缺陷擔保存在。主要表現在：一是擔保合同中規(guī)定必須有擔保方法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章，而一些合同中只有簽字或只有蓋章;二是在貸款到期未歸還時，銀行不注重對擔保人的催收，催收通知單上往往只有借款人簽字蓋章，而無擔保人的簽章;三是有的擔保合同期限短于貸款合同期限等。

　　構建統一規(guī)范的銀行客戶信用征信系統。作為集信用征集、登記、評估、查詢、風險預警于一體的信用中介服務體系，不僅能實現各銀行的資源共享，有效防范信貸風險，而且能夠積極地促進整個社會誠信體系的形成。

　　事后風險釋放，擔保機構的優(yōu)勢更是無可替代的，銀行直貸的項目出現風險，處置抵押物往往周期長，訴訟成本高，變現性不佳，擔保機構的現金代償，大大解決了銀行處置難的問題，有些擔保機構做到1個月(投資擔保甚至3天)貸款逾期即代償，銀行的不良貸款及時得到消除，之后再由擔保機構通過其相比銀行更加靈活的處理手段進行風險化解。

　　通過使銀行充分擔保公司貸后管理和貸款保全方面的規(guī)范和高效運營，一些合作銀行把貸后催收、貸款資產處置外包給擔保公司，雙方都取得了比較好的合作效果。