12月29日消息，螞蟻微貸日前在支付寶中悄然上線了一信用消費(fèi)服務(wù)——“花唄”，該服務(wù)支持用戶在淘寶、天貓消費(fèi)，確認(rèn)收貨后次月10日前還款，消費(fèi)額度則根據(jù)用戶網(wǎng)購(gòu)綜合情況判定，從幾千元到三萬元不等。
目前，該功能處于灰度測(cè)試階段，即部分活躍用戶可申請(qǐng)?jiān)囉谩Ｔ囘\(yùn)行階段放出的額度一般不超過5000元。
據(jù)介紹，“花唄”提供的信用額度支持淘寶、天貓消費(fèi)，當(dāng)用戶確認(rèn)收貨后次月10日前進(jìn)行還款即可。消費(fèi)額度則是根據(jù)用戶的網(wǎng)購(gòu)綜合情況，由螞蟻微貸判定并給予相應(yīng)額度?！盎▎h”可關(guān)聯(lián)賬戶余額、借記卡、余額寶自動(dòng)還款，如果逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費(fèi)。
同樣是賒賬消費(fèi)，為什么支付寶“花唄”比京東“白條”晚出近10個(gè)月？
2月15日“京東白條”正式對(duì)外公測(cè)，主要面向部分有公測(cè)資格的京東會(huì)員，支持3-24期分期付款，提供最長(zhǎng)30天的免息期。到10月份，京東又推出“校園白條”，在國(guó)內(nèi)重點(diǎn)高校做試點(diǎn)，向在校學(xué)生提供先消費(fèi)后付款的信用服務(wù)，學(xué)生憑借學(xué)生證、身份證及借記卡，在京東金融APP上就可在線申請(qǐng)開通。臨近年底，京東再針對(duì)在線旅游電商開發(fā)出“旅游白條”，消費(fèi)者在在線旅游電商選擇旅行產(chǎn)品。
京東推出白條這段時(shí)間，支付寶在做什么？
據(jù)了解，早在今年3月，阿里螞蟻金服創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明曾公開表示，支付寶首款產(chǎn)品“信用支付”將于4月份面世，但后續(xù)杳無音訊。直至8月份，再有消息傳出，用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲(chǔ)蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。不過消息并未被官方證實(shí)。
此前，支付寶信用產(chǎn)品，雷聲大雨點(diǎn)小，一方面可能受到外部監(jiān)管政策的顧慮。央行在3月份下發(fā)的緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)。支付寶的體量和影響力，肯定是政策監(jiān)管的重點(diǎn)對(duì)象，非常時(shí)期當(dāng)有必要的保守。
然而，隨著京東白條業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并未觸碰監(jiān)管政策的雷區(qū)，另一方面，在電商信用體系健全后，校園分期產(chǎn)品如雨后春筍般興起，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的趣分期都叫囂要“爽到?jīng)]朋友”？外部條件的成熟，內(nèi)部因素，阿里小微金融也通過更名“螞蟻金融”在內(nèi)部整合，業(yè)務(wù)梳理清晰后，推出“花唄”也算水到渠成。
一場(chǎng)電商“賒賬消費(fèi)”戰(zhàn)役已經(jīng)打響
賒賬消費(fèi)的本質(zhì)就是信用消費(fèi)。實(shí)際上，在推出“花唄”之間，支付寶就已經(jīng)涉足信用消費(fèi)，主要是通過快捷支付技術(shù)支持各銀行信用卡線上分期消費(fèi)，相關(guān)要求是單筆交易金額在600元以上，可使用分期信用消費(fèi)。此外，支付寶還支持銀行信用卡還款業(yè)務(wù)，值得一提是支付寶從2012年2月8日起，關(guān)閉了信用卡充值業(yè)務(wù)，保留了信用卡支付業(yè)務(wù)。
此次，支付寶推出“花唄”，同“余額寶“掀起理財(cái)業(yè)務(wù)一樣有里程碑使命。因?yàn)椋谀壳靶庞孟M(fèi)“賒賬”、“分期”僅有的單調(diào)形式，未來支付寶必須作出創(chuàng)新，否則就是“曇花一現(xiàn)”。
電商“賒賬消費(fèi)”的戰(zhàn)役已經(jīng)悄然打響。除了支付寶“花唄”，京東“白條”會(huì)掀起阿里、京東兩大電商陣營(yíng)的“賒賬”消費(fèi)外，據(jù)創(chuàng)投分享會(huì)了解，分期類產(chǎn)品大戰(zhàn)也將卷入進(jìn)來。以趣分期為例，在奠定校園分期購(gòu)物的江湖地位后，趣分期又推出“來分期”，其用戶主要面向互聯(lián)網(wǎng)白領(lǐng)。類似還有分期樂、人人分期等，這些分期類產(chǎn)品除了人群、業(yè)務(wù)范圍外，基本與京東“白條”、支付寶“花唄”相差無幾。
趣分期方面，曾向創(chuàng)投分享會(huì)透露，未來或通過降低費(fèi)率的方式掀起分期類產(chǎn)品“價(jià)格大戰(zhàn)”。而一旦“賒賬消費(fèi)”全面爆發(fā)，需要借助支付寶、快捷支付、微信支付等基層設(shè)施的分期類產(chǎn)品所面臨的生存壓力最大。
京東”白條“PK支付寶”花唄“
根據(jù)可查閱的官方信息來看：
京東“白條”分期付款手續(xù)費(fèi)為每期0.5%，使用“京東白條”在京東消費(fèi)可享受推廣期間單期手續(xù)費(fèi)六折即0.3%的優(yōu)惠。如果超過最后還款日，京東收取每日萬分之三的違約金。此外，京東采用招商銀行信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付分期付款，手續(xù)費(fèi)為3期3%、6期4.2%、12期6%。
對(duì)比本文開頭關(guān)于支付寶“花唄”的相關(guān)介紹，我們可以看出，京東白條與促銷優(yōu)惠結(jié)合，萬分之三的預(yù)期費(fèi)也比支付寶花唄略低，但支付寶擁有2億用戶數(shù)，所以其“信用消費(fèi)”業(yè)務(wù)的滲透率要高于京東，“關(guān)聯(lián)賬戶余額、借記卡、余額寶自動(dòng)還款”多樣產(chǎn)品形態(tài)，催賬難度比京東低，壞賬率相比也會(huì)低些。
兩者PK背后還是用戶的爭(zhēng)奪，“剁手黨”真會(huì)買賬？還不得而知。
已經(jīng)知道的是早于京東白條之前，市商務(wù)委曾牽頭，蘇寧、國(guó)美等企業(yè)曾與金融機(jī)構(gòu)合作，推出“三零模式（零首付、零利率、零手續(xù)費(fèi)）”，也被看做是個(gè)人信用消費(fèi)產(chǎn)品的雛形，但最終名存實(shí)亡。
