創(chuàng)投分享會(huì)注：螞蟻金服COO井賢棟今日在創(chuàng)投分享會(huì)F&M創(chuàng)新節(jié)上，發(fā)表了主題為《螞蟻金服眼中的互聯(lián)網(wǎng)金融》的演講，創(chuàng)投分享會(huì)略有刪節(jié)。
我正式講之前，想做一個(gè)小的調(diào)研，如果安裝下載并使用了支付寶錢(qián)包，請(qǐng)舉一個(gè)手（臺(tái)下幾乎全舉手了）。謝謝大家，感謝這么多用戶(hù)的支持！
這一兩年來(lái)，談互聯(lián)網(wǎng)金融的人，談互聯(lián)網(wǎng)金融的書(shū)，各種各樣的會(huì)議非常多，其實(shí)我覺(jué)得實(shí)踐才能幫助我們更好地深入了解，到底對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)有沒(méi)有價(jià)值。所以還沒(méi)有下載或者使用支付寶錢(qián)包的人，走出會(huì)場(chǎng)之后請(qǐng)趕快下載用一用，這樣能夠最好地達(dá)到我們今天分享的效果。
不忘初心：金融是為商業(yè)服務(wù)、為商業(yè)驅(qū)動(dòng)
我們永遠(yuǎn)相信金融的本質(zhì)是為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，這是最重要的理念。今天早上來(lái)會(huì)的時(shí)候，給了我一本書(shū)，那本書(shū)的題目叫《顛覆金融》，包括封面有好多字(推薦文字包括：數(shù)十種互聯(lián)網(wǎng)“錢(qián)生錢(qián)”游戲全新玩法大揭秘)我都不太喜歡。還有很多什么技巧，我也不太喜歡。不要忘記我們金融從何而來(lái)，是為商業(yè)服務(wù)為商業(yè)驅(qū)動(dòng)的。
今天大家看到支付寶這么大一個(gè)規(guī)模，十年前，我們不敢想象。當(dāng)時(shí)只是想C2C虛擬世界當(dāng)中網(wǎng)上購(gòu)物里的買(mǎi)方和賣(mài)方怎么做交易，他們的門(mén)檻是什么。所以我們?cè)趺礃觿?chuàng)造一種機(jī)制，去促進(jìn)買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成交易的機(jī)制。有一個(gè)商業(yè)的問(wèn)題驅(qū)動(dòng)我們?nèi)グl(fā)展，反過(guò)來(lái)，我們的發(fā)展我們的創(chuàng)新不斷去幫助整個(gè)電子商務(wù)更好地發(fā)展。金融的本質(zhì)要素剛才說(shuō)到過(guò)，最重要是渠道，你如何通過(guò)不同的方式更有效觸及你的用戶(hù)，還有技術(shù)和數(shù)據(jù)，你如何通過(guò)技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)去創(chuàng)新，幫助你做得更有效率，更好地服務(wù)到海量的、你曾經(jīng)難以企及的用戶(hù)規(guī)模。
另外，金融機(jī)構(gòu)都是我們的合作伙伴。怎么和合作伙伴實(shí)現(xiàn)共贏，共同發(fā)展，升級(jí)轉(zhuǎn)型，服務(wù)好我們的商業(yè)。最后是監(jiān)管，金融離不開(kāi)監(jiān)管，這對(duì)保證我們?cè)趺礃痈优c時(shí)俱進(jìn)、更加有效地不斷創(chuàng)新，怎么樣更加有意識(shí)地推進(jìn)雙方很好的互動(dòng)，對(duì)于金融發(fā)展非常關(guān)鍵。
傳統(tǒng)金融VS互聯(lián)網(wǎng)金融
我想，傳統(tǒng)金融不代表是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)做的事情，互聯(lián)網(wǎng)金融也不代表是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)做的事情，僅僅是說(shuō)大家用什么樣的方式、什么樣的理念做金融服務(wù)產(chǎn)品。今天，很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面做得非常出色，甚至超過(guò)了很多所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻在頂著帽子做傳統(tǒng)金融的事情。
大家知道傳統(tǒng)金融，就是你有沒(méi)有資產(chǎn)，有沒(méi)有投抵押品，有沒(méi)有可信的、獨(dú)立第三方口徑、報(bào)告還有數(shù)據(jù)。
今天我們的互聯(lián)網(wǎng)金融，面向小微企業(yè)、普通個(gè)人，就像剛才余額寶的例子一樣，余額寶出來(lái)以前大部分理財(cái)產(chǎn)品或者現(xiàn)金管理產(chǎn)品有一定的門(mén)檻，余額寶的起點(diǎn)是一塊錢(qián)，而且極好地解決了流動(dòng)性、收益性和安全性的平衡。
我們沒(méi)把收益放第一位，對(duì)普通用戶(hù)來(lái)講資金的安全和流動(dòng)性是更加重要的。所以我們?cè)O(shè)計(jì)這樣一款產(chǎn)品，來(lái)解決普通用戶(hù)在這些方面的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更多通過(guò)新的手段和新的渠道、新的產(chǎn)品理念，服務(wù)到更多的普通的用戶(hù)，這是非常重要的區(qū)別。
今天大家看到，中低端用戶(hù)能買(mǎi)到的都是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，而高端用戶(hù)有這樣一個(gè)榮耀，可以進(jìn)到一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)貴賓室，專(zhuān)門(mén)的理財(cái)經(jīng)理會(huì)跟你溝通，設(shè)計(jì)個(gè)性化和定制化的產(chǎn)品。這是傳統(tǒng)的服務(wù)模式，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的服務(wù)模式?jīng)]有辦法，成本和效率的平衡，只能做到那樣的程度。
互聯(lián)網(wǎng)金融讓人人都是自服務(wù)
大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠了解更多用戶(hù)個(gè)性化的需求，創(chuàng)造一種非常有效的、人人都是個(gè)性化的模式服務(wù)。今天互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到，不管哪個(gè)用戶(hù)，我們都可以提供給你一個(gè)定制化的服務(wù)。人人都是個(gè)性化和定制化，非常豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，這是非常大的突破和轉(zhuǎn)變。
我們知道，傳統(tǒng)的金融體系里面、金融服務(wù)里面，我們更多跟客戶(hù)的接觸點(diǎn)是通過(guò)什么地方交互這個(gè)服務(wù)？我們?nèi)OS機(jī)上刷錢(qián)，在ATM機(jī)上取款，我們排隊(duì)到大廳里面接受服務(wù)。
今天告訴大家，其實(shí)每一臺(tái)手機(jī)都是服務(wù)的終端，人人都是自服務(wù)。所以今天，互聯(lián)網(wǎng)金融讓服務(wù)終端無(wú)所不在，每一臺(tái)電腦，每一臺(tái)手機(jī)都可以為您服務(wù)，您會(huì)來(lái)自動(dòng)化進(jìn)行服務(wù)。
我們今天所有的ATM和POS機(jī)的數(shù)量，加在一起多少數(shù)字？能不能滿(mǎn)足我們13億人，或者中國(guó)一部分人的金融需求呢？非常個(gè)性化的需求解決不了。而今天的終端沒(méi)有用戶(hù)的限制，可以把服務(wù)非常好地交付給你。驅(qū)動(dòng)這一切的東西，是背后的云端和大數(shù)據(jù)。
未來(lái)的金融生態(tài)：人人都是金融從業(yè)者
互聯(lián)網(wǎng)金融的一只腳就是云計(jì)算，非常非常關(guān)鍵。大家知道，今天余額寶在雙11當(dāng)天的申購(gòu)和贖回就是幾千萬(wàn)筆，兩三年前，一年的交易都沒(méi)這么多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)的普惠，有一個(gè)非常強(qiáng)大的基礎(chǔ)技術(shù)在支撐。包括成本上，是不是能支撐。金融服務(wù)需要滿(mǎn)足很多的要素，包括高一致性、高準(zhǔn)確性、高可靠性、高可用性，還有實(shí)時(shí)性，這些要素現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，金融云計(jì)算的技術(shù)已經(jīng)很好地解決這個(gè)問(wèn)題，我們系統(tǒng)的可用率在99.99%以上，高度可用。
大家都知道，金融體系，對(duì)IT的監(jiān)管，系統(tǒng)的監(jiān)管要求非常高，不管大中小的機(jī)構(gòu)必須有一定的系統(tǒng)要求。維護(hù)一個(gè)用戶(hù)的成本以及處理一筆交易的系統(tǒng)成本非常高昂，一些金融機(jī)構(gòu)在這方面都、都更不要說(shuō)如何不斷地去基于這樣的系統(tǒng)平臺(tái)去創(chuàng)新。今天的金融級(jí)云計(jì)算，為整個(gè)創(chuàng)新提供了極好的基礎(chǔ)和動(dòng)力。
我們十幾年以來(lái)非常注重信用體系的建設(shè)。我們相信，信用體系不僅可以為金融所用，也可以為生活所用，服務(wù)更多的商業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。我們相信，信用體系是整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，是社會(huì)的支撐，是所有金融服務(wù)的基礎(chǔ)。我們也愿意把信用體系開(kāi)放出來(lái)，幫助更多的商業(yè)伙伴，更多的用戶(hù)，一起去實(shí)現(xiàn)信用等于財(cái)富的夢(mèng)想。
現(xiàn)在支付寶的資損率達(dá)到百萬(wàn)分之二以下，我們覺(jué)得太低，因?yàn)榘踩托室胶?。沒(méi)有壞樣本進(jìn)來(lái)，模型就沒(méi)有辦法往前優(yōu)化，必須有足夠的壞樣本進(jìn)來(lái)幫助我們發(fā)展。我們永遠(yuǎn)注重創(chuàng)新一定要平衡好安全和效率，失去任何一只腳都不可以，取得更好的平衡，才可以服務(wù)到更多的用戶(hù)，幫助到更多的用戶(hù)。
說(shuō)說(shuō)螞蟻金服的定位。技術(shù)、數(shù)據(jù)、渠道和信用體系都是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力，我們?cè)诓糠旨夹g(shù)領(lǐng)域里面已經(jīng)達(dá)到世界一流，可以比較自豪地給自己這樣一個(gè)說(shuō)法。所以，我們希望用我們的渠道平臺(tái)，以及我們的技術(shù)和數(shù)據(jù)平臺(tái)幫助到更多的企業(yè)和更多的金融機(jī)構(gòu)變得更強(qiáng)大，幫助更多金融的創(chuàng)業(yè)者在這個(gè)地方打開(kāi)一片天空。
這里我拋一個(gè)觀點(diǎn)，未來(lái)的金融生態(tài)會(huì)有改變，未來(lái)金融的機(jī)構(gòu)和創(chuàng)業(yè)者會(huì)非常多樣化，每個(gè)人都可以是不同的視角，可以服務(wù)到不同的用戶(hù)群。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和渠道平臺(tái)都成為基礎(chǔ)設(shè)施的時(shí)候，任何人只要你有金融的專(zhuān)長(zhǎng)，有技術(shù)和專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，都可以是金融從業(yè)者，是這方面的創(chuàng)業(yè)者。有了云計(jì)算平臺(tái)，大數(shù)據(jù)平臺(tái)，還有上面的用戶(hù)渠道，你會(huì)和大家在同一個(gè)起跑線，甚至比別人領(lǐng)先一步。
今天我在創(chuàng)投分享會(huì)F&M節(jié)說(shuō)這個(gè)話(huà)，未來(lái)會(huì)變得更加百花齊放，可以平等地競(jìng)爭(zhēng)，可以基于數(shù)據(jù)和技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施做很多事情，同樣可以觸及到幾億的用戶(hù)。這算是對(duì)未來(lái)的一個(gè)預(yù)判。
互聯(lián)網(wǎng)金融不是顛覆，也不僅僅是技術(shù)變革
互聯(lián)網(wǎng)根本不會(huì)顛覆所謂傳統(tǒng)金融，而是為長(zhǎng)尾用戶(hù)提供普惠的服務(wù)。整個(gè)金融體系里面，大量的用戶(hù)或者小微的企業(yè)沒(méi)有得到金融服務(wù)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、手段和思想，可以幫我們解決這個(gè)問(wèn)題，和傳統(tǒng)金融體系極好地互補(bǔ)，包括大數(shù)據(jù)和云計(jì)算會(huì)幫助傳統(tǒng)金融服務(wù)的興起，我們看到這是如何去促進(jìn)去激活，而不是顛覆。
早上那本書(shū)的標(biāo)題我看到了真的不是很喜歡，一個(gè)顛覆，一個(gè)錢(qián)生錢(qián)。我們要討論的，是我們的用戶(hù)在哪里，怎么幫助你去服務(wù)，解決用戶(hù)的問(wèn)題，這是核心。我們要知道為什么創(chuàng)新，為誰(shuí)去創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是技術(shù)變革，更是思維方式的變革，是如何用互聯(lián)網(wǎng)的思想，包括平等、分享、開(kāi)放和互動(dòng)這樣一些理念，實(shí)現(xiàn)DT時(shí)代（數(shù)據(jù)時(shí)代）的普惠金融服務(wù)。
還有一條，是說(shuō)回歸本源上去，金融是要支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)，做一個(gè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的金融。這是我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解和一些實(shí)踐，我們的體驗(yàn)和感悟。
