關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)的盈利模式，其中的一個途徑是通過支付方保險公司。這包括合作成為健康保險公司的一項增值服務，幫助保險公司減少長期保費開支，或能進入其保險報銷列表以及成為其采集用戶數(shù)據(jù)的終端入口。然而此前許多人認為中國的商業(yè)健康保險市場較弱，規(guī)模有限，因而走通這條路存在障礙。
就政策上來看，豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，支持發(fā)展與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險，鼓勵以政府購買方式，委托商業(yè)保險機構(gòu)開展醫(yī)療保障經(jīng)辦服務，這些都是政府明確表示的導向，從長遠看商業(yè)保險會有更大的發(fā)展空間。那么就現(xiàn)狀而言，國內(nèi)的保險公司已經(jīng)展開了哪些數(shù)字健康行動？事實上，據(jù)動脈網(wǎng)了解，或自主開發(fā)，或與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)公司合作，保險公司已經(jīng)在行動。
泰康在線
2013年12月10日，泰康在線與咕咚達成合作，共同開啟了互動式保險服務——“活力計劃”：通過分享自己的運動數(shù)據(jù)和體驗，即可享受個性化的保險服務，甚至是一定的價格優(yōu)惠?！盎盍τ媱潯敝荚诠膭钣脩魧⒚恳淮芜\動的數(shù)據(jù)都記錄下來并上傳，即在傳統(tǒng)保險提供的經(jīng)濟補償?shù)幕A(chǔ)上，泰康將為其用戶提供額外的利益：經(jīng)常運動的客戶，可以獲得更低廉的保費。咕咚網(wǎng)的用戶同樣可以加入泰康在線的優(yōu)惠范圍。泰康在線將通過咕咚網(wǎng)的數(shù)據(jù)接口獲取參與用戶的運動數(shù)據(jù)，結(jié)合每個特點，為個人用戶打造保險資費優(yōu)惠、禮品饋送等個性化服務內(nèi)容。
大都會人壽
與APP平臺“樂動力”合作，2014年上半年，對接了大都會人壽的“出行?！焙汀斑\動意外險”，“樂動力”是一款能夠自動幫你記錄日常運動數(shù)據(jù)的手機應用，除了基礎(chǔ)的計步功能外，還可以記錄出行軌跡、卡路里燃燒，以及PM2.5吸入量，除此之外，“樂動力”還引入了社交元素，用戶可以查看附近使用“樂動力”的人的計步排名情況，還可以關(guān)注對方并發(fā)送點對點信息。在“樂福利”功能板塊，用戶可以憑運動獲得的樂動力積分來換取相應的保險產(chǎn)品。
中英人壽
與春雨醫(yī)生合作，于2014年10月25日推出了微信健康咨詢服務，借助春雨醫(yī)生的專業(yè)醫(yī)生的力量，為用戶提供了與醫(yī)生隨時隨地對話的服務。不管是否中英人壽客戶，只需關(guān)注或綁定中英官方微信，即可通過“健康自查”功能查詢到，醫(yī)生對相關(guān)疾病或癥狀的專業(yè)分析和建議；還可通過“健康咨詢”功能隨時隨地與醫(yī)生線上交流，獲得醫(yī)生的專業(yè)指引和解答。
平安保險
2014年10月28日，平安推出了健康醫(yī)療APP“平安健康管家”，其包括問疾病、看名醫(yī)、逛社區(qū)、收資訊以及測健康五個模塊，并且主打名醫(yī)問診及家庭醫(yī)生概念，以私人健康顧問及名醫(yī)即時在線咨詢?yōu)樘厣?，實行一對一的私人醫(yī)生服務，可為用戶提供從就醫(yī)問診到日常健康咨詢的服務，并可根據(jù)用戶健康狀況，為用戶制定個性化健康管理方案，提醒用戶保持良好的健康生活習慣。據(jù)動脈網(wǎng)了解，自上線之日起，“平安健康管家”會在每周推出“名醫(yī)來了”系列問診活動，邀請國內(nèi)三甲醫(yī)院醫(yī)生坐診，包括乳腺科、兒科、泌尿外科等10個科室，與用戶進行線上醫(yī)療互動。
除了在線健康咨詢外，也于10月底，與寶萊特簽訂了《平安健康－寶萊特兒童智能溫度計產(chǎn)品戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，合作研發(fā)兒童智能溫度計產(chǎn)品，智能硬件的開發(fā)及生產(chǎn)由寶萊特負責，平安健康（中國平安集團旗下互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務板塊）負責配套手機端App的開發(fā)及產(chǎn)品運營，以及會員特權(quán)的開發(fā)和運營。銷售采取智能硬件+APP+會員特權(quán)打包銷售的模式。
陽光財險
在今年雙十一之際，陽光財險攜手天貓醫(yī)藥館、淘寶保險推出一款名為“天貓醫(yī)藥險”的產(chǎn)品，據(jù)動脈網(wǎng)了解，“天貓醫(yī)藥險”是國內(nèi)第一款開辟全程在線醫(yī)療模式的新式保險。用戶通過24小時不間斷地醫(yī)療專家電話健康咨詢，根據(jù)醫(yī)生建議去天貓醫(yī)藥館購買藥品，確認收貨后有保險公司無條件直接賠付藥款，不過保險受益人限制了年齡，為18—45歲年齡段的群體。
天貓醫(yī)藥險每份售價100元，限量購買10份。保障責任一共包括四項內(nèi)容：一年期24小時電話醫(yī)生健康咨詢、天貓醫(yī)藥館全場可用的90元購藥額度、支付寶錢包在線理賠服務、以及一份根據(jù)用戶性別區(qū)分的重大疾病保險、突發(fā)急性身故保險和肺癌疾病保險，對女性用戶還有一份特定的手術(shù)津貼。通過電話咨詢，也可不咨詢醫(yī)生（電話醫(yī)生只是作為理賠參考），然后根據(jù)自己的需要購買藥品，拿到藥品后，確認沒有問題，在天貓用戶管理頁面點擊“確認收貨”，自動觸發(fā)理賠，由背后的保險公司負責在將用戶消費的購藥款進行理賠，所有藥款會在72小時之內(nèi)打款到購藥用戶的支付寶賬戶內(nèi)。
國外保險案例
在美國，已經(jīng)有一些健康保險公司嘗試將可穿戴醫(yī)療設(shè)備免費提供給用戶使用，作為代價，用戶必須同意將設(shè)備采集的數(shù)據(jù)提供給保險公司，作為調(diào)整相關(guān)保費的依據(jù)。在歐洲，也有保險公司購買手環(huán)類的可穿戴設(shè)備送給用戶，長期、實時監(jiān)控客戶的健康狀況，以減少客戶吃藥、進醫(yī)院、做手術(shù)的幾率，從而降低公司賠付的成本。
UnitedHealth Group：美國國內(nèi)領(lǐng)先的醫(yī)療保險企業(yè)——聯(lián)合健康集團，2013年6月，與心臟監(jiān)測服務提供商CardioNet簽訂了三年的協(xié)議，購買大批產(chǎn)品為其超過7000萬的醫(yī)保客戶服務。今年中旬，其推出了一個Health4Me移動應用程序，包含了運動和健康跟蹤系統(tǒng)功能。9月份，又拿下和嬰幼兒食品生產(chǎn)商Humana的合作，并在iOS 8的HealthKit平臺上推出相關(guān)服務。而Humana推出了一款名為HumanaVitality的app，其可以同耐克、Fitbit以及Garmin所研發(fā)的運動和健康跟蹤系統(tǒng)設(shè)備相互保持連接。而蘋果也正與UnitedHealth Group就健康數(shù)據(jù)追蹤的合作展開討論，可謂一刻不得閑。
Oscar：一家在紐約只做個人健康保險的創(chuàng)業(yè)型公司。由風投機構(gòu) Thrive Capital的投資人Josh Kushner在2013年10月組建，Oscar根據(jù)婚姻狀況、年收入狀況、子女數(shù)量將人群細分，提供相應醫(yī)保計劃，計劃細分到月，覆蓋醫(yī)生問診、醫(yī)生咨詢、用藥、疾病預防等四方面，每種計劃除了要求按月繳納醫(yī)保費用外，還要求一次性繳納一定的醫(yī)療準備金，用于預支實際醫(yī)療費用。一般來說，預支的醫(yī)療費用越多，月醫(yī)保費就越少。以用戶為中心提供易于理解的醫(yī)療健康計劃，并提供遠程健康的功能。Oscar為客戶提供一鍵遠程服務按鈕，他的私人醫(yī)生在7分鐘內(nèi)即可提供遠程醫(yī)療服務。雖然其他公司也提供諸如遠程醫(yī)療、比價系統(tǒng)或者其他類似工具，但Oscar做得更加人性化，更加專注于客戶的需求。
國際醫(yī)療保險公司CIGNA：與三星展開合作，因為三星也已“登陸”了移動醫(yī)療的各個前沿，包括設(shè)備、平臺、醫(yī)療診斷、患者信息互通等，雙方在2013年秋天簽訂了合作協(xié)議，不過細節(jié)至今仍保密，據(jù)動脈網(wǎng)了解，初步合作的重點是，通過三星S Health應用軟件發(fā)布跟健康相關(guān)的建議和文章，最終目標是將個人和護理人員、醫(yī)生、醫(yī)院整合起來，助力全球的醫(yī)療和健康水平的提高。
Wellpoint：美國最大的醫(yī)療保險公司W(wǎng)ellpoint利用可穿戴監(jiān)測到的大數(shù)據(jù)，2014年4月已經(jīng)開始通過運用IBM的超級計算機“Watson”，來幫助醫(yī)生來針對病人的病情進行診斷，服務7000萬人。以癌癥治療為例，目前需要一個月或更長時間才能制定出針對性的藥物治療方案，而未來利用Watson的認知計算技術(shù)可以將周期縮短至一天，極大提高癌癥患者的治愈率。同時“Watson”在醫(yī)療、醫(yī)藥行業(yè)可以幫助腫瘤中心做幾個復雜癌癥疾病的診斷和數(shù)據(jù)分析。
對健康醫(yī)療類商業(yè)保險公司而言，盈利的基本邏輯在于概率計算，評估風險。關(guān)于大數(shù)據(jù)的價值挖掘在保險公司而言，很大程度上意味著對患病概率更精準的判斷。此外，如果未來人們的健康狀況越來越糟糕，患病概率增大，保險理賠金額也得增加。如果在用戶支付同樣保費的前提下，能通過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)新手段降低患病概率或病情加重概率，那理賠金額自然也會得到下降，最終增加利潤空間。這也是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療之于保險公司的價值所在。
相比之下，海外部分保險公司已在這一層面有所作為，例如為患者買單，慢性病app的使用費用，以降低病情加重的風險，受保人和保險公司都能有所收益，而app開發(fā)者也找到了買單人。而國內(nèi)的保險公司涉足于此只是近1年來的事，有些項目啟動還不足一個月，就目前看還更多著眼在將互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療作為保險產(chǎn)品的銷售渠道或加強用戶忠誠度的手段，未來還有許多創(chuàng)新的可能性。
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