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作為一個關注互聯(lián)網(wǎng)金融的自媒體和銀行小職員，我受邀參加了從阿里小微變身螞蟻金服的發(fā)布會。會后歸來，我不認為其中有什么值得反復咀嚼的顛覆或戰(zhàn)略，只想聊聊為什么這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會讓身處傳統(tǒng)金融機構的金融民工們感到隱隱約約的不安。

這種不安，源于對未來競爭模式的恐懼，而非被顛覆的現(xiàn)實。在金融這個追求“大到不能倒”的領域里，資產(chǎn)規(guī)模才是王道。這個以“萬億”為單位的市場，支付手段、密碼技術和征信體系可能撬動百億、千億級別的市場，可它們在相當長的時間里仍然是脆弱的幼苗或鯰魚，過分解讀其戰(zhàn)略和急于找到顛覆點恐怕只能起到拔苗助長的反作用。

讓我們從一件小事看起，金融機構們?nèi)绾伍_會與媒體和用戶進行溝通：

如果按照互聯(lián)網(wǎng)科技公司的標準看，這場螞蟻金服的發(fā)布會中規(guī)中矩，總結(jié)起來就是科技圈早已司空見慣的喬布斯蘋果范兒。會場中，碩大的背景屏幕播放著Keynote簡潔風格PPT和精心制作的現(xiàn)代風格宣傳視頻，企業(yè)高管穿著牛仔褲和套頭衫在臺上一邊踱步一邊用人話宣講自家的產(chǎn)品和理念，還會使用“那么問題來了”這樣時下正火的藍翔挖掘機梗，臺下則滿是手機屏幕和Macbook的點點亮光。

其實，這些科技圈習以為常的東西才是主流以外的小眾。如果把螞蟻金服看做一家用戶兩億的金融機構，你可曾想過和他同級別的銀行、保險和證券公司將如何開會？恐怕場面會是另外一個樣子：會場有紅底白字的條幅高高懸掛，臺上是一個放著大簇鮮花的小講臺，參會人員身著正裝站在講臺后謹慎致辭，既沒有自嘲玩笑也不會有網(wǎng)絡語言，PPT上堆滿文字和圖標，宣傳視頻符合央視春節(jié)聯(lián)歡晚會套路，臺下的觀眾則極力控制自己把玩手機的不恭敬行為——總之這一切與硅谷喬布斯范兒近乎相反。

兩種開會方式，你喜歡哪個？在與用戶的溝通中，哪種思路更容易引起共鳴？

我不認同用“門外的野蠻人”來形容互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆，真正讓一個行業(yè)天翻地覆的應該是更瑣碎、更底層、更容易喚起人性的潤物細無聲。對銀行來說，如果網(wǎng)點旁邊新開了一家股份制銀行，你立刻明白同業(yè)競爭壓力會增加；當BAT等科技公司進入金融行業(yè)，你感覺到的不僅是原有游戲規(guī)則下的競爭加劇，還有他們帶來的游戲新玩法。盡管傳統(tǒng)金融很可能看不上這些招數(shù)，認為不過是銀行90年代玩濫后被監(jiān)管規(guī)則禁止的營銷小招數(shù)?？勺屑毾胂耄陙磴y行與用戶的聯(lián)系，是越來越親近，還是越來越無計可施？

羅輯思維CEO脫不花妹妹將此差異總結(jié)為“你若端著，我就無感”。無論再怎么看不上這些年輕人，老人們終將退場，新人們會逐漸成為最重要的用戶群體。面對這個被互聯(lián)網(wǎng)寵大的群體，你還能指望他們倒退回舊時代一本正經(jīng)的無趣溝通規(guī)則嗎？到時候該靠什么來實現(xiàn)零售業(yè)務轉(zhuǎn)型？

在講到銀行小職員這樣的金融民工之前，先通過對自媒體的困惑描述“生態(tài)系統(tǒng)”這個概念。我還算能寫，可是文章閱讀量需要依賴創(chuàng)投分享會、財新博客這樣的強勢渠道才能廣泛傳播。我自己用全原創(chuàng)文章苦心經(jīng)營的公眾號理財實驗室（微信號：MoneyLab）關注人數(shù)不過一萬六、每篇閱讀不過兩三千，不足擅長運營的摘編類公眾號零頭。那么我這樣的小自媒體價值在哪里？再能寫的自媒體與專業(yè)記者區(qū)別又是什么？我繼續(xù)苦兮兮地寫瀏覽量并不高的原創(chuàng)是不是值得長期投入的出路？螞蟻金服邀請我這樣一個小角色參加發(fā)布會的意義何在？

寧哲網(wǎng)絡合伙人王新宇給我一個很有趣的解釋，自媒體的價值來源于所處生態(tài)系統(tǒng)中的地位。在傳統(tǒng)媒體影響力越來越弱的這片新生態(tài)系統(tǒng)中，自媒體要解決的問題是提供觀點，而不是提供覆蓋面和瀏覽量。只要能成為這個體系中不可或缺的一部分，原創(chuàng)內(nèi)容的工作價值就不會簡單根據(jù)瀏覽量決定，而是根據(jù)少了你會如何決定。也就是說，正是信息傳播更容易了，才讓本不容易傳播的原創(chuàng)觀點更有價值了，寫作技能本身并不是價值的決定性因素。

以上是處在上升期生態(tài)系統(tǒng)的樂觀場景。反過來看，如果身處一個有可能在下降期的生態(tài)系統(tǒng)，曾經(jīng)很重要的技能也有會變得毫無價值。把傳統(tǒng)金融行業(yè)同樣也看作一個生態(tài)系統(tǒng)，其中永遠需要高精尖人才，但是金字塔底的金融民工們所做的工作大多并不需要高深的專業(yè)知識和技能。對于很容易陷入日?，嵥楣ぷ鞯慕鹑诿窆碚f，之所以這些很接近無用功的技能可以換來工資，是這些工作對于維持整個生態(tài)系統(tǒng)有價值，而不是這些工作本身對用戶有價值。

假如某一天傳統(tǒng)金融這個生態(tài)系統(tǒng)開始轉(zhuǎn)型，塔尖的大牛自然無需擔心，可是大量組成底座的金融民工們將成為精通塞班系統(tǒng)的軟件工程師——諾基亞時代的塞班工程師很有價值，現(xiàn)在的智能機也很需要軟件工程師，但是不再有人需要精通塞班的工程師。

想想看吧，珠算、點鈔、翻打傳票都是銀行比武項目，隨著計算機應用越來越深入，曾經(jīng)無比重要的技能逐漸淪為雞肋。金融民工們經(jīng)常抱怨的機械工作中，有多少能夠真正產(chǎn)生用戶價值，又有多少可以被更先進的互聯(lián)網(wǎng)技術徹底取代？

銀行業(yè)已經(jīng)持續(xù)利潤增長很多年了，大家眼中似乎只有銀行暴利，完全忘記這個行業(yè)10年前還曾大批量裁撤分支機構和雇員、15年前還曾被認為已經(jīng)整體技術破產(chǎn)，90年代也發(fā)生過有政府參與的農(nóng)村合作基金被一紙文件統(tǒng)一取締。

忘掉“金融很重要，銀行鐵飯碗”的幻覺吧，行業(yè)重要，不代表可以混日子養(yǎng)老。過去感覺銀行是份穩(wěn)定工作的幻覺來源于中國經(jīng)濟黃金十年的瘋狂增長，當未來行業(yè)和企業(yè)需要轉(zhuǎn)型的時候，人員更替永遠是重要議題。我國的銀行網(wǎng)點總數(shù)已經(jīng)突破20萬個，其中宇宙行員工總數(shù)是44萬人，全部銀行加起來是355萬人，整個金融行業(yè)是762萬人。我們現(xiàn)在認為必須面對面做或靠人力去做的工作，遲早有一天會有相當部分交給不眠不休的互聯(lián)網(wǎng)。到時候，雖然肯定會有新的工作崗位被創(chuàng)造出來，可是舊時代的技能適應得了新時代的崗位嗎？從電子銀行和網(wǎng)上銀行脫胎而出的互聯(lián)網(wǎng)金融，一定會轉(zhuǎn)向徹底遵循互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則的互聯(lián)網(wǎng)金融。

這就是我從阿里的螞蟻金服以及同樣虎視眈眈的騰訊微信支付、百度金融、京東金融中看到的未來?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來的不僅是一場科技革命，更扁平化管理和注重用戶體驗的科技公司將推著體系僵化的科層制公司進行變革，而那些曾經(jīng)迷戀大公司體系安全感的底層員工會成為變革的成本之一。

金融民工終將卷入互聯(lián)網(wǎng)浪潮。不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將要顛覆傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是傳統(tǒng)金融企業(yè)都會越來越像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。現(xiàn)在大家頭疼的不良貸款，或許已經(jīng)是未來的開端。