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成功IPO的阿里引人關(guān)注，雖然馬云很想在曾經(jīng)摘牌的聯(lián)交所打一個(gè)有里有面的翻身仗，但無(wú)法規(guī)避的合伙人問(wèn)題還是讓馬云選擇了紐約，號(hào)芝麻信用是重塑阿里金融的那根肋骨?。?div> 

成功IPO的阿里引人關(guān)注，雖然馬云很想在曾經(jīng)摘牌的聯(lián)交所打一個(gè)有里有面的翻身仗，但無(wú)法規(guī)避的合伙人問(wèn)題還是讓馬云選擇了紐約，號(hào)稱(chēng)美股史上最大IPO的阿里在打贏這場(chǎng)資本盛宴之后的動(dòng)向引人關(guān)注，各種解讀大有水漫金山之勢(shì)，而阿里在戰(zhàn)略上確實(shí)有幾件真正的大事：

在螞蟻的小微世界里，承載著阿里的大夢(mèng)想，螞蟻金服的業(yè)務(wù)無(wú)所不包，但核心仍是大數(shù)據(jù)、信用體系、云計(jì)算這些底層平臺(tái)的開(kāi)放和共享。馬云肯于放下過(guò)往的傲驕，誓言以開(kāi)放心態(tài)連接和服務(wù)于傳統(tǒng)金融，與草根消費(fèi)者和小微企業(yè)一起贏在中國(guó)，這是阿里互聯(lián)網(wǎng)金融思路的重大轉(zhuǎn)變。

市值2300億美元的阿里在喧囂中亦有高處不勝寒的恐懼，Q2高達(dá)40%的利潤(rùn)遠(yuǎn)超eBay的18%，更把虧損0.1%的Amazon甩在身后，高估值增加了持續(xù)成長(zhǎng)的壓力，雖然馬云暗示可能在全世界發(fā)動(dòng)以收購(gòu)為核心的電商整合之戰(zhàn)，但它的贏利前景至少在目前看來(lái)并不明朗。PC時(shí)代據(jù)有絕對(duì)統(tǒng)治力的淘系業(yè)務(wù)正面臨移動(dòng)大潮的考驗(yàn)，服務(wù)窗如何應(yīng)對(duì)微信的企業(yè)號(hào)和百度的直達(dá)號(hào)的挑戰(zhàn)，有待觀察。

補(bǔ)強(qiáng)高德的阿里在O2O領(lǐng)域仍然略微弱勢(shì)，而上市之后變成傳統(tǒng)企業(yè)的阿里需要對(duì)投資者負(fù)責(zé)，尋找具有高成長(zhǎng)力的題材自然尤為關(guān)鍵，這也是阿里特別喜歡資本層面高逼格產(chǎn)品的原因，在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，能支撐這種成長(zhǎng)的只有阿里金融。阿里將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、交易平臺(tái)和移動(dòng)支付看做是互聯(lián)網(wǎng)金融的4個(gè)關(guān)鍵詞，其中移動(dòng)支付和交易平臺(tái)，阿里布局最早，頗有心得，而云服務(wù)適時(shí)搶占了新大陸，不過(guò)阿里要將優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為勝勢(shì)，大數(shù)據(jù)才是破局的關(guān)鍵。

急劇擴(kuò)張的阿里金融亟需實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬金融的著陸點(diǎn)，如果說(shuō)央行叫停虛擬支付是傳統(tǒng)金融的一次反擊，折射出的卻是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的不同心態(tài)，騰訊拿出了前海微眾銀行，而阿里除了整合螞蟻金服之外，還祭出了另一件法寶，就是至今秘而不宣的芝麻信用。

河流之所以能夠到達(dá)目的地，是因?yàn)樗萌绾伪荛_(kāi)障礙！從2002年的誠(chéng)信通和中供評(píng)價(jià)體系開(kāi)始，已經(jīng)走過(guò)12年歷程的阿里信用實(shí)踐在2014年來(lái)到了十字路口，無(wú)論人們?nèi)绾胃拐u央行叫停虛擬金融背后的陽(yáng)謀，它所強(qiáng)調(diào)的實(shí)名面簽這個(gè)基礎(chǔ)安全準(zhǔn)則仍然是有道理的，央行的道德和輿論風(fēng)險(xiǎn)無(wú)非是用不正當(dāng)?shù)姆绞阶隽艘患_的事！

傳統(tǒng)金融對(duì)虛擬金融疑慮重重，單向封閉的數(shù)據(jù)更不可能為后者提供支持，這也解釋了為什么號(hào)稱(chēng)全牌照的恒生電子并購(gòu)案，會(huì)使得傳統(tǒng)金融企業(yè)如此憂心忡忡，畢竟恒生電子的IT服務(wù)在基金、證券、保險(xiǎn)和銀行理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的市場(chǎng)占有率均超過(guò)80%。盡管這一并購(gòu)已經(jīng)神速在商務(wù)部過(guò)堂，但阿里卻未可樂(lè)觀，傳統(tǒng)金融企業(yè)必然全力阻止被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化的可能，當(dāng)年傳統(tǒng)通訊公司未能阻止微信的OTT使自己的平臺(tái)空心化、管道化，覆轍不遠(yuǎn)。未來(lái)如何，還要看馬云的搏奕能力。

堡壘是最容易從內(nèi)部攻破的，阿里曾經(jīng)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域找到中信銀行、眾安保險(xiǎn)這樣的平臺(tái)支點(diǎn)，但始終無(wú)法撬動(dòng)整個(gè)體系。芝麻信用為解鎖這個(gè)困局提供了一種全新的思路，即在無(wú)法依賴(lài)傳統(tǒng)金融體系時(shí)，建立自己的信用評(píng)估體系，獨(dú)立實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控。

金融創(chuàng)新之類(lèi)的美好理念并不能解決一切，在存準(zhǔn)率問(wèn)題上無(wú)路可退的余額寶即是一例，如果阿里再因?yàn)樨泿趴辙D(zhuǎn)和影子銀行等概念性原罪打起口水仗，無(wú)疑極為不智，畢竟創(chuàng)新與監(jiān)管不可能永遠(yuǎn)是對(duì)立的。所幸，阿里終于認(rèn)識(shí)到，在建立類(lèi)似保險(xiǎn)絲的熔斷機(jī)制之前，急功近利的推進(jìn)信任寶這樣的產(chǎn)品，只會(huì)增加與傳統(tǒng)金融體系之間的不信任。國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》是一個(gè)契機(jī)，阿里適時(shí)喊出了“讓信用成為財(cái)富”的口號(hào)，于是有了芝麻信用。

不過(guò)，找到一盤(pán)死棋的劫材，不等于擁有了贏棋所需的手段，芝麻信用撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是數(shù)據(jù)，阿里雖有雄厚的技術(shù)儲(chǔ)備，也不缺公關(guān)造勢(shì)的能量，更可以調(diào)動(dòng)淘系業(yè)務(wù)的資源，但它以電商為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)仍然存在短板。恒生電子和阿里云服務(wù)的推出會(huì)增加外部數(shù)據(jù)的積累，但核心數(shù)據(jù)只能在自己的平臺(tái)上產(chǎn)生，芝麻信用要解決的是陌生人和陌生交易場(chǎng)景中的信用問(wèn)題，因而需要基于消費(fèi)者和企業(yè)所產(chǎn)生的一系列大數(shù)據(jù)作為樣本，按照阿里的想法，這些數(shù)據(jù)的獲取大致有三個(gè)渠道：

基本是淘系業(yè)務(wù)+小微金服。這是阿里的強(qiáng)項(xiàng)，可以形成基礎(chǔ)的消費(fèi)者畫(huà)像。

主要來(lái)自集團(tuán)下屬和外延的企業(yè)，如高德、UC、微博、快的等。阿里在產(chǎn)品線和資本層面的擴(kuò)張和收購(gòu)會(huì)拓展這部分?jǐn)?shù)據(jù)，比如最近炒得正歡的阿里云服務(wù)。

來(lái)自政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)的某些數(shù)據(jù)以及部分封閉性比較強(qiáng)的行業(yè)數(shù)據(jù)。阿里當(dāng)然希望順利收集這些數(shù)據(jù)，但互聯(lián)網(wǎng)起家的阿里在這些領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán)嚴(yán)重不足。

從芝麻信用內(nèi)部透露的消息表明，阿里對(duì)后兩類(lèi)數(shù)據(jù)寄予厚望，特別是O2O領(lǐng)域的代表性企業(yè)，原因很簡(jiǎn)單，缺乏這些大型實(shí)體企業(yè)的數(shù)據(jù)支持，僅靠電商數(shù)據(jù)，芝麻信用不可能成長(zhǎng)為真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，更不可能完成阿里賦予它的使命。

阿里為芝麻信用規(guī)劃了一套策略來(lái)打通兩個(gè)核心領(lǐng)域：一是金融服務(wù)，二是生活服務(wù)。前者阿里已有一定理論和實(shí)踐積累，后者一向是阿里的短板，云服務(wù)的推出解決了部分問(wèn)題，剩下的要用狂熱的努力來(lái)填補(bǔ)。在阿里官網(wǎng)，zhima.alipay.com的二級(jí)域名已經(jīng)啟用了一段時(shí)間，但敬請(qǐng)期待的提示非常礙眼，隱秘推進(jìn)的芝麻信用內(nèi)緊外松，BD和PM正四面出擊，拼命尋求可能的合作。

本身并不創(chuàng)造財(cái)富的芝麻信用對(duì)阿里的意義是什么？其實(shí)可以概括為兩件事：

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的安全信用體系，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融筑起了壁壘，諸如信用卡面簽這樣的安全機(jī)制讓阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融巨擘頭疼不已，此外馬云大概會(huì)后悔此前的高逼格表態(tài)：現(xiàn)行金融體制服務(wù)了20%的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞，卻拿走了80%的利潤(rùn)！更別說(shuō)阿里金融CEO彭蕾的咄咄逼人：阿里金融沒(méi)有禁區(qū)，小微客戶(hù)需要什么，就做什么！

2014年3月，央行的突然叫停很大一部分原因是虛擬信用卡只針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的實(shí)名驗(yàn)證客戶(hù)，并結(jié)合交易行為、開(kāi)戶(hù)時(shí)間、賬戶(hù)登錄、賬戶(hù)安全性等因素進(jìn)行綜合判斷，雖然銀行仍會(huì)進(jìn)行校驗(yàn)，但在監(jiān)管機(jī)構(gòu)看來(lái)，客戶(hù)的身份識(shí)別和信息安全仍然存在問(wèn)題，即令虛擬信用卡的授信額度更低，且有眾安保險(xiǎn)提供的偽冒和逾期賠付支持。

芝麻信用的核心在于通過(guò)自建的信用體系繞開(kāi)傳統(tǒng)金融的雷區(qū)，曲線完成拯救互聯(lián)網(wǎng)金融的大業(yè)，當(dāng)然這有一個(gè)拉風(fēng)的前提：芝麻信用體系得到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)金融的雙重認(rèn)可。

電商之外的個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域是阿里金融這只木桶的最后一塊短板，這不無(wú)道理。阿里在客戶(hù)特征、金融資產(chǎn)、社會(huì)關(guān)系、消費(fèi)支付、行為偏好、個(gè)人檔案、用戶(hù)分組、地理位置等8個(gè)方面已經(jīng)有相當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)積累，小貸和消貸初具規(guī)模，又有中信銀行和眾安保險(xiǎn)兩個(gè)傳統(tǒng)金融支點(diǎn)，如果再得到以O(shè)2O為核心的線下數(shù)據(jù)支持，建立中國(guó)第一個(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)庫(kù)并非遙不可及。

線上太強(qiáng)成就了阿里木桶的最后一塊短板，即已被炒到俗濫的O2O，相比微信公眾號(hào)、企業(yè)號(hào)的咄咄逼人，支付寶服務(wù)窗的推出時(shí)機(jī)太晚，在承上啟下的過(guò)程中，還要直面百度直達(dá)號(hào)的挑戰(zhàn)，對(duì)阿里最危險(xiǎn)的情況是，移動(dòng)時(shí)代的用戶(hù)習(xí)慣一旦養(yǎng)成，阿里的輝煌很可能隨著PC時(shí)代的結(jié)束而冰消。

上市后的阿里要保持40%的超高利潤(rùn)決非易事，國(guó)內(nèi)電商市場(chǎng)早被羅掘俱盡，阿里媽媽亦無(wú)潛力可挖，海外并購(gòu)緩不濟(jì)急，阿里要在資本層面頻繁發(fā)出利好信號(hào)，必須依托小微金融的崛起，芝麻信用如果能獲取O2O企業(yè)的線下數(shù)據(jù)，無(wú)疑將為阿里金融和未來(lái)的業(yè)務(wù)延展提供決策依據(jù)。

理想狀態(tài)下，芝麻信用可以為阿里解決信用、安全和認(rèn)證問(wèn)題，跨界合作提升了數(shù)據(jù)的完整性和全面性，但在實(shí)施和執(zhí)行層面如何獲取和運(yùn)用數(shù)據(jù)、控制溢出風(fēng)險(xiǎn)仍然存在不少疑問(wèn)。

一度時(shí)髦的互聯(lián)網(wǎng)思維如今被調(diào)侃為葵花寶典，而以聯(lián)想、華為為代表的大型實(shí)體對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司的越位營(yíng)銷(xiāo)也頗有微詞，互聯(lián)網(wǎng)正從神化的崇拜對(duì)象變?yōu)閭鹘y(tǒng)企業(yè)內(nèi)心中最深的恐懼。

芝麻信用要想取得成功，必須完成傳統(tǒng)企業(yè)的數(shù)據(jù)對(duì)接，而在芝麻信用最關(guān)注的六個(gè)行業(yè)中，這項(xiàng)工作進(jìn)行的并不順利，根本原因在于阿里了解芝麻信用的意義，卻無(wú)法描繪出它對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價(jià)值所在，誰(shuí)會(huì)關(guān)心一件與自己無(wú)關(guān)的事情？

芝麻信用希望通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)接，為一些擁有成熟業(yè)務(wù)的公司或創(chuàng)業(yè)公司提供類(lèi)似資信驗(yàn)證這樣的服務(wù)，這種驗(yàn)證已經(jīng)具備了某些金融基因。在芝麻信用完成對(duì)接的企業(yè)中，既有百合這樣的婚戀交友網(wǎng)站，也有小豬短租、搜房游天下的Airbnb模式，還有一些共享租車(chē)公司和部分P2P租車(chē)公司，但這些小伙伴要么太過(guò)垂直，太過(guò)細(xì)分，要么規(guī)?；蚍蓊~太小，缺乏樣本意義。

比如百合曾經(jīng)大談信用婚戀的概念，但更多是與其他婚戀網(wǎng)站差異化競(jìng)爭(zhēng)的噱頭，并沒(méi)有上升到實(shí)際的業(yè)務(wù)層面，再如至尊租車(chē)，支付寶的服務(wù)窗曾經(jīng)與它有過(guò)一些類(lèi)似賬號(hào)打通的合作，但在中國(guó)租車(chē)市場(chǎng)早已邊緣化的至尊租車(chē)，無(wú)論對(duì)支付寶還是芝麻信用都只有象征意義。P2P租車(chē)倒是很愿意接下阿里拋出的橄欖枝，不過(guò)對(duì)這個(gè)游走在灰色地帶的創(chuàng)業(yè)模式，阿里目前還沒(méi)有太大的興趣。

曾經(jīng)有人誅心阿里推出云服務(wù)的真實(shí)目的，就是覬覦這些企業(yè)的數(shù)據(jù)，不過(guò)就算阿里云是小微版的斯諾登，但連IT開(kāi)發(fā)能力都沒(méi)有的企業(yè)又有什么核心數(shù)據(jù)？

另外，由于芝麻信用已經(jīng)在為淘旅行的酒店后付產(chǎn)品提供信用擔(dān)保，阿里想當(dāng)然的以為這個(gè)操作模式可以很容易的在體系外復(fù)制和拓展。然而據(jù)可靠消息，芝麻信用雖然付出了極大努力，仍然沒(méi)有撬動(dòng)類(lèi)似中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信、Airbnb、連鎖快捷酒店，航空企業(yè)、租車(chē)公司等握有大數(shù)據(jù)的公司，而這些體系外數(shù)據(jù)能否成功接入將決定芝麻信用的成敗。

阿里要破解的不僅是傳統(tǒng)企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)安全的擔(dān)憂，更有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司恐懼和猜忌的心魔，馬云之所以時(shí)?，F(xiàn)身傳統(tǒng)企業(yè)，做布道式的高光演講，絕非純是成功者的自矜，更有深層次的考量。

阿里由于搶跑虛擬信用卡加上信任寶的操之過(guò)急，已經(jīng)暴露在其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)金融的交叉火力中，從本質(zhì)上說(shuō)，騰訊前海微眾的“大存小貸”較之阿里的“小存小貸”更能為傳統(tǒng)金融體系釋疑，沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的阿里銀行在理念上太過(guò)超前，缺席銀監(jiān)會(huì)的第一批試點(diǎn)銀行并不意外，騰訊的“普惠金融”雖然還留在紙面上，步子卻走在了阿里前面。

至少在目前看來(lái)，依然云山霧照的芝麻信用能否承載阿里的厚望，誰(shuí)也無(wú)法懸揣，但有一點(diǎn)是肯定的，芝麻信用建立了評(píng)價(jià)體系，它就必須承擔(dān)因此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。舉個(gè)例子，假如P2P租車(chē)引入了芝麻信用的認(rèn)證體系，一旦發(fā)生騙車(chē)、丟車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，芝麻信用賠償嗎？再如，白富美在百合找到芝麻信用的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，卻慘遭騙財(cái)騙色，芝麻信用負(fù)責(zé)嗎？這是阿里必須面對(duì)的。更重要的是，芝麻信用提供的評(píng)估結(jié)果必須得到傳統(tǒng)金融和線下企業(yè)的認(rèn)可，否則沒(méi)有意義。

技術(shù)不是萬(wàn)能的，傳統(tǒng)金融的安全準(zhǔn)則也不是全無(wú)意義，阿里很早就建立了小微銀行項(xiàng)目，還請(qǐng)來(lái)原杭州銀行行長(zhǎng)俞勝法負(fù)責(zé)，但它要用無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行的形式把互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)發(fā)揚(yáng)光大，不可避免要引入一些人工干預(yù)機(jī)制，這與阿里原來(lái)信守的在線大數(shù)據(jù)解決一切的理念有直接沖突。

信息輸出意味著阿里的數(shù)據(jù)必須以某種形式回饋給傳統(tǒng)金融和實(shí)體企業(yè)，作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)，阿里是否愿意做以及如何做，信息披露的規(guī)范以及如何監(jiān)管，將考驗(yàn)它的智慧。