從支付寶到螞蟻，一個(gè)多牌照、全業(yè)務(wù)、擁有移動(dòng)端優(yōu)勢(shì)的金融巨無(wú)霸正在養(yǎng)成
王超 微信公號(hào)超先聲（chao-xiansheng）
阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）終于要在近期去掉括號(hào)里的“籌”字。天貓、菜鳥之外，阿里小微金服以后要主打“螞蟻”品牌。
這個(gè)消息是在一條不經(jīng)意的新聞中透露出的。
由于銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)同意了浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司幾家公司的發(fā)起人資格，小微金服的工商注冊(cè)信息變更隨即被曝光。實(shí)際控制小微金服的浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司變更為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司，公司法定代表人由馬云變更為彭蕾。
2013年初彭蕾擔(dān)任CEO的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）成立，經(jīng)過VIE風(fēng)波的支付寶公司最終變成了螞蟻金服。
支付寶公司經(jīng)歷了合并兩家阿里小貸公司，給員工分期權(quán)股份，在阿里巴巴集團(tuán)上市時(shí)厘清利潤(rùn)回報(bào)等問題。
螞蟻小微金服將接管阿里巴巴集團(tuán)原有大部分金融業(yè)務(wù)，所以阿里銀行“浙江網(wǎng)商銀行”必然要在螞蟻小微名下。
擁有了銀行牌照的螞蟻小微金服帶來(lái)的直接好處是：虛擬信用卡將要馬上重啟。
3月份，央行叫停了中信銀行與阿里小微和騰訊合作的虛擬信用卡業(yè)務(wù)，理由是目前的既有規(guī)則并未涵蓋，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，央行需要對(duì)此有進(jìn)一步研究。 兩家互聯(lián)網(wǎng)公司籌建自己的銀行之后，可以開展自己的信用卡業(yè)務(wù)，不必再借道其他銀行，風(fēng)險(xiǎn)也更加可控。
阿里巴巴的中小網(wǎng)商也將迎來(lái)福音。
阿里小貸沒有存款功能，只有100萬(wàn)以下的貸款業(yè)務(wù)，平均貸款額度4萬(wàn)元，阿里小貸的注冊(cè)資本兩家公司合起來(lái)只有 16 億元，因?yàn)闆]有吸收存款的能力，其放貸能力有限。 網(wǎng)商銀行雖然“會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求”，但放貸能力大大提高5倍，提供500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品。
另外，網(wǎng)商銀行還提供了20萬(wàn)以下的存款產(chǎn)品，這個(gè)存款產(chǎn)品的利率會(huì)是多少？在余額寶吸收了6000億元銀行活期存款的時(shí)候，網(wǎng)商銀行又能想出什么辦法讓用戶的錢從銀行搬家？會(huì)不會(huì)直接從余額寶和招財(cái)寶導(dǎo)流資金到網(wǎng)商銀行？
浙江網(wǎng)商銀行將不設(shè)實(shí)體的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，全部業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。除了浙江網(wǎng)商銀行網(wǎng)站之外，其業(yè)務(wù)很大一部分會(huì)在支付寶平臺(tái)上完成，其移動(dòng)端應(yīng)該體現(xiàn)在支付寶錢包里。浙江網(wǎng)商銀行一開始就擁有了海量用戶資源。
開辦銀行并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的終點(diǎn)，螞蟻小微金服集團(tuán)還將進(jìn)軍征信行業(yè)，未來(lái)小微金服的征信公司也將是沿用螞蟻品牌。
中國(guó)最大最權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)是央行，央行掌管中國(guó)公民最全最詳實(shí)的信用材料。
但央行的征信系統(tǒng)也有缺陷：中國(guó)人民銀行征信中心副主任王曉蕾認(rèn)為，“征信系統(tǒng)目前有8億人，真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人，換句話說，5億人跟銀行從來(lái)沒有信貸交易關(guān)系，這5億人對(duì)金融部門來(lái)說是陌生人。”
怎么辦？前央行副行長(zhǎng)吳曉靈說，要建立民間征信公司，央行已經(jīng)準(zhǔn)備在發(fā)放征信牌照。
民間征信才剛剛起步，大約有兩三家征信公司，螞蟻金服將是努力爭(zhēng)取第一批征信牌照的公司。
阿里巴巴電商平臺(tái)上積累的用戶消費(fèi)、店鋪經(jīng)營(yíng)等大量的信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠讓阿里小微在不需要人工審核的情況下提高放貸效率、降低風(fēng)控危險(xiǎn)，同時(shí)這些數(shù)據(jù)也可以開放出來(lái)，供所有的銀行和公司查詢，阿里小微掌管的是人們的互聯(lián)網(wǎng)信用。
相對(duì)于央行的征信系統(tǒng)，這將是一個(gè)有益的補(bǔ)充，一旦獲得牌照，螞蟻信用將是隨時(shí)隨地可查詢的互聯(lián)網(wǎng)信用，因?yàn)樗鼡碛幸苿?dòng)端出口。個(gè)人信用可隨時(shí)查詢，也表明信用是個(gè)人的巨大財(cái)富。
螞蟻小微金服擁有了第三方支付牌照、銀行牌照，如果可以爭(zhēng)取到征信牌照，那么這個(gè)運(yùn)營(yíng)著國(guó)內(nèi)最大支付公司支付寶，最大的貨幣基金6000億元的余額寶，以及理財(cái)平臺(tái)招財(cái)寶，以及具備小額貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)商銀行，還有在移動(dòng)端已經(jīng)成長(zhǎng)起來(lái)的支付寶錢包。一個(gè)全業(yè)務(wù)、擁有移動(dòng)端優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)將成為世人矚目的對(duì)象。
文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表創(chuàng)投分享會(huì)立場(chǎng)
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