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阿里小微金融做過很多事情。

對于他們來說，做事情的核心是要打造一個服務于消費者和小微企業(yè)的金融平臺，并建立起一整套完善的運行機制，讓銀行與其他金融機構(gòu)來提供服務。

所以我們可以看到余額寶，看到阿里小貸，更能看到阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融領域進行的一系列相關的收購。

作為“金融行業(yè)的攪局者”，阿里更加看重在全產(chǎn)業(yè)鏈上布局。而本文介紹的上海阜鼎，雖然有著類似的遠景，但他們的想法要相對簡單得多。他們要做的是供應鏈金融，借助風險管理與大數(shù)據(jù)分析，進行面向互聯(lián)網(wǎng)中小微企業(yè)的資金融通服務。

不管從哪種角度來看，中國的金融都面臨著一些問題。監(jiān)管向來從嚴，內(nèi)部信息封閉，金融創(chuàng)新滯后。套用二八定律，銀行業(yè)只服務了20%的客戶，而另外80%的客戶很難獲得資金上的支持，而這80%的客戶里很明顯是小微企業(yè)居多，所以這一定是一塊值得去發(fā)掘的市場。

小微企業(yè)融資對于銀行的風險非常大。他們沒有什么固定資產(chǎn)做抵押，也很難獲得信用擔保，在風險不可控的情況下，如果要深耕這塊市場，必須想辦法解決這里面蘊含的風險問題。

所以如何利用互聯(lián)網(wǎng)思維和工具如何解決這一塊的金融風險？相較于傳統(tǒng)模式，上海阜鼎的風控更重視預防性的風險管理。

80－20法則在此同樣適用，大多數(shù)的風險損失來自于少數(shù)的高風險客戶。通過大數(shù)據(jù)分析、借助多個風險預測、監(jiān)控模型工具，他們可以有效地甄別客戶的信貸資質(zhì)和風險等級。

在有效地屏蔽高風險客群之后，剩下的大多數(shù)可服務客群帶來的潛在平均風險損失水平就降低很多。在風險損失降低的優(yōu)勢下，服務價格將更加合理、融資金額也將更加充裕。而這也同時保障了自身業(yè)務和收益的可持續(xù)性。

實時監(jiān)控與預防性的風險管理措施要優(yōu)于風險發(fā)生后的補償和救濟性措施。通過綜合數(shù)據(jù)對所服務企業(yè)的經(jīng)營狀況實現(xiàn)實時監(jiān)控，就可以在第一時間發(fā)現(xiàn)風險預警信號、采取必要預防性措施回收信貸資金、降低風險敞口，從而避免損失的發(fā)生或?qū)p失最小化。

而落在產(chǎn)品上來看，他們選擇和1號店合作推出“1訂貸”產(chǎn)品。

解決小成本的風險評估，最好的方式就是利用可以大量快速匯總的數(shù)據(jù)建模進行風控，設置信用評級系統(tǒng)，對手頭上的客戶進行量化，然后采取系統(tǒng)化的放貸設置來大大降低盡調(diào)成本和放貸成本。在這其中，數(shù)據(jù)的收集與建模是最為困難的步驟之一。與1號店的深度合作正式為了最快最準確的解決數(shù)據(jù)搜集的問題，從而將重心快速轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品端的研發(fā)上來。

在去年《天下網(wǎng)商》對阿里金融的采訪中，曾經(jīng)提到了阿里對于數(shù)據(jù)監(jiān)控的主要模式。

 

這樣，阿里金融的數(shù)據(jù)模型就包含了關于商家的第三方征信、銀行貸款、個人貸款、支付寶使用情況、財務信息、供應鏈信息、上下游產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟大環(huán)境的綜合判斷等信息。相對會比較完整。

而與阿里相比，“1訂貸”產(chǎn)品的數(shù)據(jù)來源更為集中，其數(shù)據(jù)直接來自于1號店平臺。產(chǎn)品通過對數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，形成更加準確和實時的信用評價，以作為公司提供服務的依據(jù)。而通過數(shù)據(jù)的不斷累積，便可以做出一個1號店平臺商家的信用體系，從而用該信用體系來作為提供“1訂貸”產(chǎn)品服務的基本支撐。

作為目前第二家專注互聯(lián)網(wǎng)電商小微企業(yè)做供應鏈金融的產(chǎn)品，比阿里精，比別家快，這是他們最為核心的競爭力。

當談到互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，我們很多時候在說，用金融的思維做互聯(lián)網(wǎng)，或者用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融。但是談到最后，一定是用互聯(lián)網(wǎng)工具來服務金融的問題。

對此，馬云認為未來的互聯(lián)網(wǎng)金融的未來會是數(shù)據(jù)挖掘與信用體系的建設。

通過信用體系這個支撐性服務，就可以從不同角度來盤活金融市場。而刨除對供應鏈金融產(chǎn)品模式的看好，經(jīng)緯創(chuàng)投本輪對上海阜鼎的投資也可以被認為是對互聯(lián)網(wǎng)金融全產(chǎn)業(yè)鏈的一次重要布局。

隨著時代的發(fā)展，消費者的需求越來越呈現(xiàn)出個性化和多樣化的特點。及時、精準的捕獲用戶的需求就需要更加快速的反應，而這從來都不是傳統(tǒng)大型企業(yè)的優(yōu)勢。

從互聯(lián)網(wǎng)金融領域來看，銀行依然會具備核心競爭力，但在個人消費的領域，垂直于某些細分領域的小型公司一定會大行其道。但是正因為小，所以他們需要很多外界的支撐，需要有人來提供平臺管理的服務。

目前，除了上海阜鼎，91金融、股票雷達、分期樂等產(chǎn)品也都接受了經(jīng)緯創(chuàng)投的投資，而這些均是專精于某一細分領域的產(chǎn)品。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，在未來，平臺化運營和打造生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展思路將會成為圈內(nèi)標配。而對上海阜鼎的投資也許是未來經(jīng)緯創(chuàng)投發(fā)展金融平臺戰(zhàn)略的重要一步。