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作為舊金山的一家個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸公司，Lending Club成立于2006年。他們是第一家注冊(cè)為按照美國(guó)證券交易委員會(huì)SEC(Securities and Exchange Commission)的安全標(biāo)準(zhǔn)向個(gè)人提供個(gè)人貸款的借貸公司。與傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)最大的不同是，Lending Club利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打造的這個(gè)交易平臺(tái)，直接連接了個(gè)人投資者和個(gè)人借貸者，通過(guò)此種方式，縮短了資金流通的細(xì)節(jié)，尤其是繞過(guò)了傳統(tǒng)的大銀行等金融機(jī)構(gòu)，使得投資者和借貸者都能得到更多實(shí)惠、更快捷。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)可以獲得更好的回報(bào)，而對(duì)于借貸者來(lái)說(shuō)，則可以獲得相對(duì)較低的貸款利率。

Lending Club最初出現(xiàn)在Facebook的第一批應(yīng)用里，隨后于2007年8月從Norwest Venture Partners和Canaan Partners募集到了1千萬(wàn)美元的A輪融資，自此Lending Club徹底轉(zhuǎn)變成為一個(gè)個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸公司。

在2008年上半年，Lending Club曾因一系列資質(zhì)和授權(quán)事宜，這其中最為主要的是與美國(guó)證券交易委員會(huì)SEC (U.S. Securities and Exchange Commission )的認(rèn)定與聲明，使得Lending Club從真正意義上發(fā)展成為了一個(gè)銀行和交易平臺(tái)，這個(gè)過(guò)程一直持續(xù)到2008年10月，把貸款等歸屬關(guān)系，以及貸款繼續(xù)轉(zhuǎn)賣等交易形式正式納入其運(yùn)營(yíng)模式，這也是對(duì)投資者最大的權(quán)益保障，即便發(fā)生嚴(yán)重債務(wù)危機(jī)，甚至Lending Club破產(chǎn)或者倒閉，貸出的款項(xiàng)，也會(huì)繼續(xù)得到美國(guó)政府的資金保障。10月14日，Lending Club恢復(fù)了新的投資者的注冊(cè)手續(xù)，走向了一個(gè)全面發(fā)展之路。

2011年秋季，Lending Club總部從加州的桑尼維爾和雷德伍德城移至舊金山市中心。

2012年，Renaud Laplanche擔(dān)任公司CEO和董事會(huì)主席，當(dāng)時(shí)員工有80人的規(guī)模，日均150萬(wàn)美元的貸款額，從成立以來(lái)，已經(jīng)達(dá)成了6億美元的總貸款額度。

2012年11月總貸款額度超過(guò)10億美元大關(guān)，同期，Lending Club達(dá)到現(xiàn)金流的流入大于流出，實(shí)現(xiàn)盈利。

截止到目前，Lending Club共計(jì)為用戶提供了50億美元的貸款,并為投資者返還了4.94億美元的盈利。

Lending Club的貸款的主要對(duì)象是有著良好信用記錄的人群，他們是金融齒輪賴以運(yùn)轉(zhuǎn)的主要推動(dòng)力，雖然貸款者也要繳納相應(yīng)的貸款利息，但是這個(gè)位數(shù)的利率遠(yuǎn)比那些信用卡公司所要求的利息要低得多。投資者在這里可以按照信用積分和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)來(lái)分類瀏覽各種貸款者和貸款項(xiàng)，Lending Club為投資者定制和開(kāi)發(fā)了具有金融業(yè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制的交易平臺(tái)，投資者所繳納的手續(xù)費(fèi)基本在1%-4%，截止到2013年3月這部分收入達(dá)到了550萬(wàn)美元。

借貸者在Lending Club的網(wǎng)站里可以填寫(xiě)好個(gè)人信息和相應(yīng)的預(yù)貸款額，一般都是在1000美元到35000美元的范圍之內(nèi)的小額貸款。Lending Club作為平臺(tái)和服務(wù)提供商，會(huì)根據(jù)這些貸款申請(qǐng)者的信用記錄、預(yù)貸款額度以及還款能力等多種因素來(lái)對(duì)其進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的認(rèn)定，隨后會(huì)更進(jìn)一步根據(jù)其貸款額確定相應(yīng)的利率和手續(xù)費(fèi)等。一般的貸款都是三年期，五年期也可以申請(qǐng)，但是對(duì)應(yīng)著高一點(diǎn)的還款利率。

投資者在網(wǎng)站上可以根據(jù)各種貸款項(xiàng)的信息和Lending Club對(duì)其進(jìn)行的各種信用和風(fēng)險(xiǎn)方面的評(píng)估進(jìn)行瀏覽和搜索。還款利率是Lending Club制定的，投資者無(wú)法進(jìn)行調(diào)整，但是投資者可以自行決定投資數(shù)額，一個(gè)投資者可以同時(shí)對(duì)多個(gè)貸款人提供貸款，每筆投資最少時(shí)25美元，這給投資者很大的靈活度，類似于股票等金融產(chǎn)品的投資組合，但是風(fēng)險(xiǎn)更可控。投資者的收入全部來(lái)自貸款利率，在Lending Club的平臺(tái)上，目前利率最小為6.03%，最大為27.49%，這取決于借款者的信用記錄和目前的還款能力，以及貸款意向等。

Lending Club的利潤(rùn)主要來(lái)自對(duì)貸款人收取的手續(xù)費(fèi)和對(duì)投資者的管理費(fèi)，前者會(huì)因?yàn)橘J款者個(gè)人條件的不同而有所起伏，一般為貸款總額的1.1-5%；后者則是統(tǒng)一對(duì)投資者收取一樣的1%的管理費(fèi)。

為了有效降低違約風(fēng)險(xiǎn)，Lending Club現(xiàn)在主要把目標(biāo)放在那些高信用等級(jí)的貸款人群上，有90%的貸款申請(qǐng)被駁回，并將潛在風(fēng)險(xiǎn)高的貸款者其對(duì)應(yīng)的還款利率提的較高；總的來(lái)說(shuō)，只有FICO信用積分高于660的申請(qǐng)者才會(huì)有資質(zhì)在這里申請(qǐng)貸款。

截止到2013年3月底，Lending Club的貸款者用戶，平均FICO信用積分為706，他們負(fù)債收入比（除房屋貸款之外）為16%，人均14年以上的信用記錄，個(gè)人人均年收入為70491美元，其中12855美元使用來(lái)進(jìn)行信用支出和還款的；投資者方面，總投資額達(dá)到15億美元，由此產(chǎn)生的總利息為1.28億美元，默認(rèn)的貸款初始利率為4%，年均凈利潤(rùn)率為9.64%。

月度表現(xiàn)方面，2013年2月，Lending Club產(chǎn)生了1.2億美元的貸款量，使得其總貸款量增至14億美元。這個(gè)業(yè)績(jī)使得Lending Club在個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款市場(chǎng)里獨(dú)占鰲頭。

Lending Club其最核心的模式是幫助借貸者和投資者減小開(kāi)支，和普通銀行以及一些信用機(jī)構(gòu)相比，其個(gè)人對(duì)個(gè)人的方式，使得資金流和管理更直接更透明，從而減少了資金鏈兩端人群的支出。對(duì)于借貸者來(lái)說(shuō)降低了還款利息，而對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)回報(bào)率更高。

在2008年全球金融危機(jī)和之后的縮減信用貸款的大形勢(shì)下，Lending Club使得個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸模式悄然興起。在一般不超過(guò)35000美元的普遍的貸款項(xiàng)目中，絕大多數(shù)用戶用這些貸款來(lái)進(jìn)行個(gè)人生活方面的使用，比如舉辦婚禮、買車等，這其中有72%的貸款量是用來(lái)信用卡還款之用，因?yàn)橐话闱闆r下，信用卡的利息比Lending Club的還款利率要低，而且期限短。

在過(guò)去五年中，除了上面關(guān)于貸款業(yè)績(jī)的表現(xiàn)，從用戶數(shù)量上，LendingClub總計(jì)幫助 8萬(wàn)多名借貸者還清了貸款，投資者數(shù)量增加到 45000 名。截止目前，Lending Club 已經(jīng)支付了1.28億美元的利息；通過(guò)向借貸者收取手續(xù)費(fèi)和向投資者收取管理費(fèi)，這些自身營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為550萬(wàn)美元；連續(xù) 21 個(gè)季度平臺(tái)回報(bào)都是正值。Lending Club促成的貸款量基本每年都會(huì)翻番，2012 年甚至增長(zhǎng)了 2 倍，在當(dāng)年 10 月份就促成了 8200 萬(wàn)美元的個(gè)人貸款，2013年2月其月貸款量就達(dá)到了1.2億美元，如此發(fā)展勢(shì)頭，2013年月貸款量突破2億美元，總貸款額超20億美元是完全可以達(dá)到的。

在個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸市場(chǎng)里，基本上每一家公司都是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)連接借貸者和投資者。每個(gè)平臺(tái)各有不同的市場(chǎng)策略、盈利模式和受眾人群。這里將Lending Club和最主要的兩家競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手做一對(duì)比，它們分別是起源于英國(guó)最老牌的Zopa和同樣在美國(guó)但是更小更靈活的Prosper。

Lending Club初期是從200萬(wàn)美元的天使基金發(fā)展起來(lái)的，最初曾作為Facebook上首批應(yīng)用與大眾見(jiàn)面。于2007年底結(jié)束了A輪融資，從NVP(Norwest Venture Partners)和迦南創(chuàng)投（Canaan Partners）共募得1026萬(wàn)美元。同期，作為投資人的Jeff Crowe和Daniel Ciporin(前shopping.com的CEO)加入董事會(huì)。

金融寒冬的過(guò)程中，Lending Club分別于2009年進(jìn)行了由摩根塔勒風(fēng)投公司(Morgenthaler Ventures)發(fā)起的B輪融資，1200萬(wàn)美元；2010年基礎(chǔ)資本（Foundation Capital）加入進(jìn)來(lái)，和之前幾個(gè)投資機(jī)構(gòu)一起發(fā)起了C輪融資，共2450萬(wàn)美元；2011年的D輪融資中，從風(fēng)投合廣投資（Union Square Ventures）和湯森路透集團(tuán)（Thomson-Reuters）共募得2500萬(wàn)美元。

2012年的風(fēng)投融資中，KPCB投資了1500萬(wàn)美元，摩根斯坦利前CEO John Mack個(gè)人投資 250 萬(wàn)美元。有“互聯(lián)網(wǎng)女皇”之稱的 KPCB 合伙人，前美國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)Mary Meeker在這輪融資中同前摩根斯坦利CEO兼主席的John Mack一起加入了Lending Club董事會(huì)。

2012年的融資之后，Lending Club共融資4250萬(wàn)美元，同時(shí)董事會(huì)也變得空前強(qiáng)大。在2013年初業(yè)績(jī)便不斷創(chuàng)新高，月均發(fā)起的貸款額在這一年里已經(jīng)突破了1億美元大關(guān)。并剛剛完成一輪1.25億美元的融資。Lending Club已經(jīng)著手2014年IPO的上市計(jì)劃。

Lending Club從創(chuàng)立之初就表現(xiàn)出其與普通初創(chuàng)公司的不同，在種子資金的融資階段，A輪融資就融到了1000萬(wàn)美元，而普通的科技初創(chuàng)企業(yè)一般只能獲得100萬(wàn)美元量級(jí)的投資；而Lending Club這些投資中，直到目前仍然有近60%是現(xiàn)金，強(qiáng)大的資金保障使得這家公司快速穩(wěn)健的發(fā)展，今年初實(shí)現(xiàn)了盈利。

高姿態(tài)不僅表現(xiàn)在巨額的融資量上，相應(yīng)的公司董事會(huì)也在不斷壯大，從最初的硅谷幾家投資銀行的合伙人，一直到去年Visa.Inc前總裁，摩根斯坦利前主席John Mack，前美國(guó)財(cái)政部部長(zhǎng)、被人稱之為“互聯(lián)網(wǎng)投資女王”的Mary Meeker，悉數(shù)加盟Lending Club，其陣容的豪華程度在銀行業(yè)內(nèi)都讓人不敢輕視。而在歷史不足10年的個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸金融市場(chǎng)中，更是無(wú)人能出其右。

目前，Lending Club已經(jīng)具有了較高的認(rèn)知度：

除了以上介紹過(guò)的盈利模式以外，Lending Club還在以下方面有著不俗的表現(xiàn)和廣闊的前景：

公司現(xiàn)在仍然保持著每9-12個(gè)月的貸款額度翻一番的記錄。2012年年底總貸款額突破10億美元大關(guān)，并實(shí)現(xiàn)月度貸款額超1億美元的目標(biāo)，這兩項(xiàng)指標(biāo)使得Lending Club在個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款領(lǐng)域獨(dú)占鰲頭。在金融領(lǐng)域，規(guī)模和業(yè)績(jī)?cè)酱螅湍軌蛭皆蕉嗟挠脩?，在這里便是更多的投資者和借貸者。資金流日益增長(zhǎng)和活躍，Lending Club的在二級(jí)市場(chǎng)方面也開(kāi)始嶄露頭角。

金融機(jī)構(gòu)作為投資者來(lái)到Lending Club平臺(tái)上的為數(shù)不少，他們能提供的資金量往往都比較巨大，Lending Club通過(guò)對(duì)貸款者的信用積分和記錄的嚴(yán)格篩選和審查，給這些機(jī)構(gòu)帶來(lái)的巨大的便利，不僅減少了自己在這方面評(píng)審的工作量，而且他們隨著Lending Club的壯大和業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)也是更加信任這個(gè)平臺(tái)，這促成了更多的機(jī)構(gòu)直接來(lái)到這個(gè)平臺(tái)上開(kāi)展投資活動(dòng)。除此之外，在其他借貸金融平臺(tái)上較為少見(jiàn)的個(gè)人和家族投資在Lending Club則比較活躍，目前這種個(gè)體投資者中投入的最多資金已經(jīng)達(dá)到6000萬(wàn)美元。

Lending Club從成立之初就特別強(qiáng)化了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理，平均90%的申請(qǐng)被駁回，主要是信用記錄和當(dāng)前工作狀態(tài)等原因。這種策略在過(guò)去幾年里取得了十分明顯的效果，從融資、發(fā)起貸款額以及對(duì)于投資者穩(wěn)定的高回報(bào)率等方面看，都卓有成效。但是，回歸到個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸這個(gè)業(yè)務(wù)本身，初衷便是低消耗、高效率、服務(wù)更多人群，這其中自然包括那些被銀行拒之門(mén)外的人群。經(jīng)過(guò)了初期的發(fā)展，Lending Club一方面要保持原有的業(yè)務(wù)，保持高現(xiàn)金流量和利潤(rùn)，另外一方面，要向更多用戶推出更多地服務(wù)，增加自己的業(yè)務(wù)范疇，塑造一個(gè)全面的全民理財(cái)和借貸平臺(tái)。

下一步將開(kāi)展的業(yè)務(wù)就是主要面對(duì)房貸人群和學(xué)生。前者可能是在金融危機(jī)之前，房?jī)r(jià)最高期間購(gòu)置房產(chǎn)，但是之后金融危機(jī)期間工作不穩(wěn)定的人群，諸如此類，在還房貸時(shí)遇到困難，而銀行不會(huì)給予服務(wù)的情況；而面對(duì)學(xué)生的學(xué)費(fèi)貸款，本身利潤(rùn)就很低，而且很難對(duì)其評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹两裨u(píng)估信用的最主要依據(jù)仍然是信用記錄，而對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這方面記錄非常少；在這種情況下，Lending Club正在積極與高校尋求合作，由學(xué)校通過(guò)學(xué)習(xí)成績(jī)等方面一起評(píng)估這些學(xué)生的‘信用積分’，同時(shí)還會(huì)和學(xué)?；蛘呓逃龣C(jī)構(gòu)一起簽署對(duì)學(xué)生的貸款，以此降低不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

在未來(lái)18-24個(gè)月內(nèi)開(kāi)展IPO，準(zhǔn)備上市，這對(duì)Lending Club，甚至對(duì)整個(gè)個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款領(lǐng)域都是一個(gè)非常重要的大事。對(duì)此，其CEO Mr Laplanche表示，公司現(xiàn)在的盈利能力很好，并且資金充足，其實(shí)并不需要上市來(lái)募得資金，更主要的是希望通過(guò)股市，提升自己的曝光度，讓公眾更加了解其服務(wù)。如此，Lending Club正在一步步的形成和加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，為民眾提供更全面更靈活更有效率的個(gè)人理財(cái)。