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如果一個投資平臺，100%保障本息，100元起就可以投資，中間你隨時可以提現(xiàn)，而且不損失已持有時間的收益，這樣的投資平臺，你會喜歡嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融的第一神產(chǎn)品余額寶很久都沒有聲音了，自從余額寶收益率跌破5%之后，除了在6月中旬宣傳了一把上線一周年外，一點動靜都沒有。而事實上，阿里巴巴的小微金融其實是在憋大招：與其費勁巴拉去折騰投資想辦法提升余額寶收益率，還不如搞出個新產(chǎn)品弄出個別樣的大動靜呢。8月25日，內(nèi)部醞釀達4個月之久的“招財寶”橫空出世。

這究竟是一個什么樣的產(chǎn)品（平臺）呢？很多人把它解讀為P2P，事實上，招財寶平臺完全超越了P2P的概念。這么說吧，跟余額寶一樣，招財寶絕對堪稱是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域又一款劃時代的產(chǎn)品（平臺）。

當(dāng)然，阿里巴巴把招財寶稱作是一個投融資理財?shù)钠脚_。之所以說，招財寶有可能是繼余額寶之后，又一個金光閃閃的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，是因為招財寶居然很牛地解決了金融借貸領(lǐng)域以及P2P領(lǐng)域幾個長期無法解決的難題：

首先，招財寶白底黑字承諾：所有投資本息100%保障。

眾所周知，目前的P2P平臺原則上是不保障本息安全的，部分網(wǎng)站提供了擔(dān)保也是有限擔(dān)保。最大的問題是，絕大多數(shù)P2P平臺由于資質(zhì)、知名度、實力等問題，并不能得到投資者的完全信任。而加上這一年來P2P平臺的頻繁跑路，致使非傳統(tǒng)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸信譽受到嚴重影響，也直接影響到P2P平臺的獲客能力。

而招財寶祭出的招數(shù)是，直接引入第三方中國投融資擔(dān)保有限公司和自己人眾安在線保險公司一起，為招財寶平臺的所有投資行為的本金和利息進行100%全額擔(dān)保，一旦出現(xiàn)壞賬問題，擔(dān)保公司和保險公司會自動全額賠付。

這第一大猛招，徹底解決了投資者擔(dān)心資金不安全的問題，也就是解決了互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)膮⑴c底限問題。

其次，招財寶提供隨時提現(xiàn)功能，并且保障提現(xiàn)時、已過期限的投資利息不受損失。

這又是一個超級猛招！隨時提現(xiàn)，即所謂的T+0，是如今各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的殺手锏，也是余額寶當(dāng)年橫空出世，能夠快速打敗傳統(tǒng)金融機構(gòu)各種理財業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。說得通俗一點，就是做到了“活期的靈活性與定期的高收益”的高度統(tǒng)一。

如今，招財寶活學(xué)活用，再一次把這一招升級應(yīng)用到了定期投融資產(chǎn)品上。舉例來說，一個人買了10000元、年化收益率7%的招財寶產(chǎn)品，6個月后提前支取，按照招財寶的規(guī)則，前6個月的350元收益不會消失，這個人最后提現(xiàn)出來的金額就是10350元（當(dāng)然，招財寶會收取千分之二的手續(xù)費）。

這是什么概念的？我們簡單對比一下銀行存款和P2P理財。銀行的定期存款，是可以隨時支取的，但一旦提前支取，利息馬上就變成活期了，哪怕你是一年期已經(jīng)存了10個月也不行。P2P則不允許提前支取，你只能采取債券轉(zhuǎn)讓的方式脫手，但不一定能馬上轉(zhuǎn)得出去。

顯然，這第二大猛招，徹底解決了投資者資金靈活性的問題，一方面是投資者可能面臨的意外情況需要臨時用錢的問題，另一方面是投資者發(fā)現(xiàn)有更高收益率的產(chǎn)品可以隨時提現(xiàn)后，進行再投資，做到收益最大化。

那么，有人就要問了，招財寶憑什么能做到在不損失利息的前提下，還能這么靈活？難道是阿里巴巴不惜重金往里貼錢、賠本賺吆喝嗎？這就要提到招財寶的第三大猛招。

招財寶的第三大猛招是：利用余額寶龐大的用戶群和現(xiàn)金池，提供投資產(chǎn)品預(yù)約服務(wù)。

這是個什么概念呢？就是余額寶用戶可以通過招財寶平臺，提前預(yù)約投資產(chǎn)品，提前自行設(shè)定投資金額、期望收益率、投資期限等，一旦平臺出現(xiàn)符合條件的投資產(chǎn)品，系統(tǒng)就會自動按照預(yù)約先后順序自動匹配和購買。

怎么樣？發(fā)現(xiàn)招財寶這第三大猛招的厲害之處了嗎？它實際上是一種變相的資金池聚集，但由于資金不放在平臺上，而是還在用戶自己賬戶里，所以本質(zhì)上又不算違規(guī)。

這一猛招至少解決了兩大高難度問題：

第一，前面提到的隨時提現(xiàn)，沒錯，阿里巴巴不是拿自有資金墊付，而是把提前提現(xiàn)的申請自動變成了一個借款產(chǎn)品，然后通過預(yù)約服務(wù)的方式，又自動賣給了下一個預(yù)約的投資人。

第二，由于余額寶用戶數(shù)量過億，很容易就會有大量用戶進行投資預(yù)約，而且設(shè)定了相應(yīng)條件，這樣跟招財寶對接的各大金融機構(gòu)就可以按方抓藥去獲取和提供相應(yīng)的借款產(chǎn)品。這不就是很多搞互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的人夢寐以求的C2B、金融產(chǎn)品反向定制嗎？

有了這三大猛招，看似新上線的招財寶大有打遍天下無敵手的意思啊！難怪這個平臺在試運營期間，投資金額就已經(jīng)超過了110億元規(guī)模，而阿里巴巴小微金融服務(wù)集團金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴更是豪言：招財寶的規(guī)模目標(biāo)是超過1萬億元！這是要超越余額寶的節(jié)奏??！

不過，話說回來，招財寶也不是沒有問題。這些問題恰恰也跟招財寶的三大猛招有關(guān)。

首先，是招財寶平臺目前的產(chǎn)品收益率大概在5%到7%之間，雖然跟銀行的定期理財有一拼，但跟動輒百分之十幾、二十幾的P2P對比就相差甚遠。這除了是阿里巴巴和第三方擔(dān)保公司考慮投資風(fēng)險和全額賠付壓力的考慮外，也跟本身招財寶業(yè)務(wù)模式復(fù)雜、關(guān)聯(lián)利益方多、每一方都需要分一杯羹有關(guān)。相對較低的收益率，當(dāng)然會直接影響到招財寶成長的速度和規(guī)模。

其次，招財寶實質(zhì)上是在搶余額寶的生意，阿里巴巴搞出來的這兩個產(chǎn)品明顯有雙手互搏的意思。在招財寶目前的114億元投資金額中，來自余額寶原來賬戶的資金超過了90%。也就是說，隨著招財寶規(guī)模的快速擴大，余額寶的資金卻在快速流失。如何讓招財寶更多吸收外部資金，這是擺在阿里巴巴面前的課題。

第三，招財寶的商業(yè)模式還是存在風(fēng)險漏洞的。

第一個漏洞是它完全只作為第三方平臺，所有項目的審核和風(fēng)險控制都在第三方金融機構(gòu)，這樣萬一出現(xiàn)壞賬問題，一方面讓承諾100%賠付的中投保和眾安在線承擔(dān)了太大風(fēng)險和成本，另一方面也會對阿里巴巴平臺的品牌信譽造成不利影響。

第二個漏洞就是它的隨時提現(xiàn)和預(yù)約服務(wù)功能是一個雙刃劍。早期的時候，由于預(yù)約客戶遠大于提現(xiàn)客戶，所以滿足隨時提現(xiàn)并不會出問題，但一旦招財寶真的像袁雷鳴所說的那樣規(guī)模達到數(shù)千億上萬億，這個時候預(yù)約客戶可能就無法覆蓋提現(xiàn)客戶的需求，從而造成提現(xiàn)困難。也就是說，這種邏輯上類似擊鼓傳花的游戲，并不能一直順利的玩下去。到那時，招財寶要么改變規(guī)則，要么就需要阿里巴巴的資金注入進行周轉(zhuǎn)。

當(dāng)然，總體而言，招財寶不失是一個相當(dāng)令人驚艷的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品（平臺）。在余額寶最近收益率長期在4.1%左右徘徊低迷、規(guī)模和用戶數(shù)開始滯漲的大背景下，招財寶無疑能幫助阿里巴巴繼續(xù)扛起互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大旗。如果說，一年前的余額寶掀起了一股活期搬家的浪潮的話，招財寶會不會掀起一股定期搬家的浪潮呢？

作者微信公眾號：愛貓狗 catdogiloveyou