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    我們?cè)?jīng)談過(guò)關(guān)于金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，但是要知道任何事物的創(chuàng)新都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)而不去創(chuàng)新的話，那么社會(huì)是難以進(jìn)步的，創(chuàng)新所帶來(lái)的正面作用還是很大的，創(chuàng)新還是具有很重要的意義的，我們要做的而不是去為了逃避風(fēng)險(xiǎn)而不去創(chuàng)新，而是想法設(shè)法去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而讓創(chuàng)新發(fā)揮它的價(jià)值。
    其實(shí)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理是—對(duì)矛盾的結(jié)合體，過(guò)度追求金融創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)侵蝕銀行資本和利潤(rùn)，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)；反之，過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理而抑制金融創(chuàng)新，則會(huì)導(dǎo)致銀行的活力不足、客戶流失、市場(chǎng)份額減少，從而難以避免利潤(rùn)損失甚至被兼并收購(gòu)的命運(yùn)。因此，商業(yè)銀行要保持可持續(xù)發(fā)展，就必須在金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理之間尋求適度的平衡。
   （一）樹(shù)立正確的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，培養(yǎng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新文化
    商業(yè)銀行要正確理解創(chuàng)新的目的，創(chuàng)新是為了提升客戶服務(wù)能力，提高經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)新必須建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的真實(shí)需求基礎(chǔ)之上。要堅(jiān)決避免走入創(chuàng)新思想誤區(qū)，不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能不顧風(fēng)險(xiǎn)而創(chuàng)新。
    目前我國(guó)銀行業(yè)往往強(qiáng)調(diào)通過(guò)金融創(chuàng)新加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，卻往往忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至以風(fēng)險(xiǎn)管理成本會(huì)影響銀行業(yè)績(jī)?yōu)橛?，將風(fēng)險(xiǎn)管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)立面。商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，完善覆蓋各管理層的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)組織體系，將金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿到產(chǎn)品研發(fā)與經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程，培養(yǎng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新文化，加強(qiáng)對(duì)銀行管理者的教育和監(jiān)督，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
   （二）建立金融創(chuàng)新管理體系，塑造激勵(lì)與約束機(jī)制
    金融創(chuàng)新是一個(gè)涉及到多方面因素和環(huán)節(jié)的系統(tǒng)工程，包括組織體系、決策體系、協(xié)調(diào)體系、支持保障體系、開(kāi)發(fā)推廣體系、跟蹤管理體系和獎(jiǎng)懲激勵(lì)約束機(jī)制等。根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前創(chuàng)新體系的情況，要重點(diǎn)做好三方面的工作：
    一是各銀行要設(shè)立專門的金融創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門、各分支機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)以及與社會(huì)有關(guān)部門之間的溝通與聯(lián)系；深入細(xì)致地評(píng)估創(chuàng)新項(xiàng)目的可能性、現(xiàn)實(shí)性、必要性和充分性條件，以及創(chuàng)新可能產(chǎn)生的各種后果；監(jiān)督創(chuàng)新活動(dòng)過(guò)程，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)狀況提出預(yù)見(jiàn)性的防控對(duì)策。
    二是認(rèn)真搞好金融創(chuàng)新規(guī)劃。在充分把握和跟蹤國(guó)內(nèi)外金融創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的條件和許可，明確創(chuàng)新目標(biāo)，規(guī)范創(chuàng)新程序，確定創(chuàng)新重點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的流程主要包括醞釀創(chuàng)意、確定目標(biāo)、咨詢?cè)u(píng)估、決策立項(xiàng)、開(kāi)發(fā)研究、形成成果、試點(diǎn)檢驗(yàn)、修訂完善、推廣應(yīng)用、跟蹤管理、監(jiān)督反饋等幾個(gè)階段，每一環(huán)節(jié)都要緊密相連，以保持創(chuàng)新的連續(xù)性。
    三是建立創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制。評(píng)價(jià)的重點(diǎn)要放在對(duì)創(chuàng)新的預(yù)期效應(yīng)和事后效應(yīng)的檢驗(yàn)方面，對(duì)創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的暫時(shí)失誤，甚至被證明是完全失敗的創(chuàng)新也要進(jìn)行評(píng)價(jià)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并以此建立一種容錯(cuò)機(jī)制和糾正機(jī)制。在評(píng)價(jià)機(jī)制的基礎(chǔ)上，建立金融創(chuàng)新基金和創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)基金，最終形成以市場(chǎng)為導(dǎo)向的研究開(kāi)發(fā)目標(biāo)、建全的組織體系和協(xié)調(diào)機(jī)制、科學(xué)的管理流程和決策機(jī)制、有效的營(yíng)銷管理和市場(chǎng)導(dǎo)入機(jī)制、有力的信息技術(shù)支持和必要的人力資源配置為主要特征的金融創(chuàng)新機(jī)制，確保金融創(chuàng)新效益的最大化和風(fēng)險(xiǎn)的最小化。
   （三）充分了解目標(biāo)客戶群需求，重視風(fēng)險(xiǎn)與效益評(píng)估，確保金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性
    一是認(rèn)識(shí)客戶。應(yīng)明確金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)的目標(biāo)客戶群，充分了解目標(biāo)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群，設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。
    二是邀請(qǐng)法律、業(yè)務(wù)人員對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，防范政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)研討同業(yè)市場(chǎng)情況和監(jiān)管政策，將金融創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)涵的隱性風(fēng)險(xiǎn)分析透徹，并進(jìn)行合適的披露。把握政策底線，做好政策預(yù)期，估計(jì)市場(chǎng)趨勢(shì)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。注意把握好金融創(chuàng)新的“度”，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展需要但條件不具備的金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分論證，積極培育，擇機(jī)推出。
    三是邀請(qǐng)業(yè)務(wù)人員對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行效益評(píng)估，通過(guò)全面的投人產(chǎn)出分析，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
   （四）產(chǎn)品上市前邀請(qǐng)客戶進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品體驗(yàn)，降低效益風(fēng)險(xiǎn)
    通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品體驗(yàn)，—方面根據(jù)客戶反饋，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品瑕疵并對(duì)其改進(jìn)和優(yōu)化，以使創(chuàng)新產(chǎn)品更好地滿足客戶和市場(chǎng)需求，為下一步大范圍推廣營(yíng)銷積累經(jīng)驗(yàn)，降低效益風(fēng)險(xiǎn)；另—方面在內(nèi)部機(jī)構(gòu)試點(diǎn)運(yùn)行，獲取操作風(fēng)險(xiǎn)防范的感性認(rèn)識(shí)，降低創(chuàng)新產(chǎn)品上市之初由于產(chǎn)品流程等不完善而給銀行帶來(lái)較大損失的可能。另外，產(chǎn)品上市之前，還要及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)備，取得道義的認(rèn)可、支持，降低政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
   （五）強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新分類監(jiān)管和信息披露，有效防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)
    面對(duì)目前金融創(chuàng)新不足的情況，銀監(jiān)部門應(yīng)通過(guò)政策鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)，給銀行金融創(chuàng)新較大的自主性和靈活性，使其不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。應(yīng)盡可能明確政策導(dǎo)向，使商業(yè)銀行在創(chuàng)新過(guò)程中有效防范政策風(fēng)險(xiǎn)。但是，監(jiān)管部門更應(yīng)吸取美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn)，高度重視金融創(chuàng)新產(chǎn)品可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
    監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品建立以風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理、動(dòng)態(tài)資本管理、流動(dòng)性管理為主線的監(jiān)管指標(biāo)體系，運(yùn)用有效監(jiān)管手段，引導(dǎo)商業(yè)銀行防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：借鑒國(guó)際先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，不斷改進(jìn)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管方式；主動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管部門與被監(jiān)管銀行雙方之間信息的溝通和交流，建立監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間良好的互信關(guān)系；加大對(duì)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分析和窗口指導(dǎo)力度，引導(dǎo)有序市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，實(shí)行產(chǎn)品創(chuàng)新的分類監(jiān)管，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品和創(chuàng)新產(chǎn)品、融資類產(chǎn)品和非融資類產(chǎn)品、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類監(jiān)管；實(shí)時(shí)監(jiān)督創(chuàng)新產(chǎn)品的信息披露，注重銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范。
    風(fēng)險(xiǎn)投資公司提醒，其實(shí)金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，創(chuàng)新就意味著不走老路，不走老路也就意味著會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)。要知道金融創(chuàng)新不僅對(duì)社會(huì)整體的風(fēng)險(xiǎn)有規(guī)避作用，對(duì)社會(huì)個(gè)體和不同群體生存與發(fā)展的不確定因素也有積極的防范作用。